Можно ли поручителю взять кредит. Можно ли взять кредит, если вы уже – поручитель в банке? Можно ли поручителю взять кредит в банке

Многие банки, рассматривая заявки о выдаче займа, требуют привлечения поручителей как источник дополнительных финансовых гарантий возврата средств. Особенно важно наличие лиц, готовых поручиться за успешный возврат крупных сумм займов. Подписав обязательства, иногда возникает сомнение, а может ли поручитель взять кредит сам, если появится в этом потребность.

Трудности получения кредита поручителем

Как правило, поручителями становятся самые близкие люди и родственники, готовые помочь в поиске источника финансирования и уверенные в ответственности заемщика. Однако даже в этом случае при ухудшении платежеспособности клиента часто возникают перебои с платежами, образуются просрочки, начисляются штрафы. Если заемщик не сможет найти компромиссное решение с банком, последний обязательно обратится к поручителю с требованием оплатить заемный долг со всеми начисленными процентами и штрафами.

Гражданин, ставший для кредитора гарантом успешного погашения займа, не застрахован от возникновения финансовых обязательств по внесению платежей за заемщика. В результате спрогнозировать уровень дохода и ежемесячных затрат человека очень сложно. Поэтому, обращаясь в банк за кредитованием, поручитель может столкнуться с отказом, даже если уровень подтвержденных справкой доходов достаточен для погашения собственного займа.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ, обращаясь в суд с требованием возмещения долга, банк предъявляет претензии:

• по основному долгу;
• начисленным процентам;
• штрафам;
• судебным неустойкам.

В дальнейшем для «обеления» репутации поручителю придется потратить немало времени и усилий, чтобы обновить записи с личной информацией в бюро кредитных историй (БКИ) следующими способами:

1. Оформление кредитов под высокие проценты в банках, которые лояльно относятся к репутации плательщика, компенсируя возможные потери высокой переплатой по процентам. Придется оформить и успешно погасить несколько кредитов, общая сумма по которым будет зависеть от размера задолженностей первого заемщика.
2. Обращение в организации по микрофинансированию, сотрудничающие с БКИ. В течение короткого срока можно оформить мелкие займы и быстро их погасить, оплатив проценты за каждый день использования заемных средств. В микрофинансовых структурах легче всего одалживают средства, требуя для оформления один паспорт. Разумеется, цена переплаты будет значительной, однако в дальнейшем поручитель сможет рассчитывать на получение обычного кредита в обычном банке на выгодных для себя условиях и большую сумму.

Причины для отказа

Закон не ограничивает прав поручителей на обращение в банк за собственным кредитом. Однако на практике при появлении потребности в оформлении займа человек с поручительством сталкивается с трудностью ограниченного выбора банков и кредитных предложений. Причина кроется в финансовом вопросе – у банка появляются сомнения, сможет ли будущий клиент обеспечить успешное покрытие долга за другого человека и выплачивать собственные ежемесячные платежи.

Некоторые банки отказывают в оформлении займа поручителям, однако чаще всего финансовая организация рассмотрит заявку и выдаст положительное решение, скорректировав сумму займа в меньшую сторону либо запросив дополнительные гарантии. Принимая решение, представители банка будут рассматривать:

1. Кредитную историю человека.
2. Его платежеспособность и уровень дохода.
3. Имеющиеся кредитные обязательства и поручительство.
4. Готовность соискателя предоставить дополнительное обеспечение.

Как следует из данного списка, непогашенный кредит, в котором гражданин числится поручителем, может существенно снизить шансы на успешное одалживание нужной суммы в банке:

1. Если основной заемщик перестает выплачивать по кредиту либо вносит платежи несвоевременно, не в полном объеме, хаотично, кредитная история и репутация портятся не только у основного плательщика, но и его поручителя.
2. При ухудшении материального положения заемщика банк может переложить финансовое бремя по выплатам на поручителя, что негативно отражается на его платежеспособности.

Данные ситуации встречаются довольно часто, поэтому банк с осторожностью отнесется к запросу поручителя и, скорее всего, снизит сумму кредитной линии с учетом высокого риска появления у гражданина необходимости оплачивать чужие долги. Если же плательщик по первому кредиту допускал большие и длительные просрочки, кредитная история лица, поручившегося за другого, окажется безвозвратно испорченной, что приведет к отказам банков в выдаче займа. В результате, человек оказывается заложником того, как поведет себя в отношении банка первый заемщик.

В любом случае, если основной плательщик по кредиту подвел поручителя, последнего ожидает масса неприятностей, связанных с исправлением собственной репутации и регулированием финансового вопроса с банком должника.

Поручаясь за кого-либо по кредиту, нужно быть готовым к сложностям при согласовании собственного кредита. Однако при тщательной подготовке с учетом следующих рекомендаций шансы на выдачу ссуды повышаются:

1. Успех в выдаче займа зависит от честности клиента и достоверности предоставленных банку сведений. Не следует скрывать от банка факт оформления поручительства. Заполняя анкету, необходимо вносить полные сведения о себе и своем финансовом положении. Попытка скрыть информацию может привести к категоричному отказу банка без возможности исправить положение. Являясь коммерческой структурой, банк нацелен на получение гарантированной прибыли, что ставится под сомнение ввиду выявленного обмана со стороны гражданина.
2. Готовясь к посещению отделения, следует заранее тщательно оценить свои платежные способности, учитывая риск невозврата первого займа и необходимости в дальнейшем погашать чужие обязательства. Если снизить сумму, запрашиваемую в анкете, шансы на получение займа увеличиваются.
3. Если первый заем, в котором гражданин выступил поручителем, был погашен недавно, информацию о закрытии займа могли не успеть внести в БКИ. Избежать отказа по причине поручительства можно, если взять в банке справку о том, что недавние кредитные обязательства полностью погашены и банк-кредитор финансовых претензий к поручителю не имеет.
4. Когда уровень доходов не позволяет взять личный кредит, существует возможность снять с себя поручительство, переоформив обязательства на другого человека, отвечающего требованиям банка. После утверждения новой кандидатуры на роль поручителя гражданин сможет спокойно обратиться в банк и рассчитывать на получение необходимой ссуды.

Подписав поручительство по займу другого человека, не стоит сомневаться, можно ли получить кредит лично для себя. Если есть потребность в заемных средствах, поручитель имеет множество вариантов оформления договора в качестве заемщика. Получив отказ в одном банке, добиваются согласования ссуды в другой кредитной организации. Банков, заинтересованных в привлечении как можно большего числа клиентов и готовых пойти на определенные риски, достаточно много.

Максим Погорелов

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения. Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет. Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно. Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

• если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
• если речь идет о крупных суммах кредита;
• если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

• если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
• при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
• при банкротстве заемщика;
• по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
• при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения.

Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет.

Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика.

Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка.

Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 Ответственность поручителя.

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет.

То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.

Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно.

Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

• если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
• если речь идет о крупных суммах кредита;
• если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества.

Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

• если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
• при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
• при банкротстве заемщика;
• по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
• при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств.

Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

Поручительство в сфере кредитования, если заемщик адекватный и платежеспособный, не более чем фикция. Хотя, если возникнут проблемы, отвечать придется по всей строгости подписанных соглашений. И помимо всего прочего, возникает вопрос: а может ли взять кредит поручитель? Действительно, в некоторых случаях это становится затруднительным, и ниже мы рассмотрим, почему именно.

Кратко о поручителях

Начнем с азов. Фактически, поручители – это запасные заемщики. Они имеют все те же обязательства, и если основной должник не платит по кредиту, то это обязан сделать поручитель. А вот если все нормально, то у него не будет никаких проблем, и потому очень рекомендуется выступать поручителем только в тех ситуациях, когда человек точно уверен в возможностях заемщика. Кроме того, есть и другая проблема: поручитель жестко ограничивается в возможности самостоятельно получить кредит.

Поручитель ≠ заемщик

Нужно понимать, что поручитель и заемщик – это не одно и то же. И банки в курсе отличий. Если заемщику взять еще один кредит будет практически невозможно, пока он не погасит текущий, то поручителю, теоретически, такая возможность предоставляется.

Оформление ничем не отличается от такового, если бы он не был поручителем, за исключением одной особенности. При расчете того, можно ли поручителю взять кредит, учитываются в первую очередь его доходы. Их источник фактически не играет никакой роли, будь то официальная заработная плата, проценты от депозита, какие-то постоянные отчисления (допустим – авторские выплаты) и так далее. Главное – чтобы прибыли было достаточно для погашения и жизни клиента. Остальные нюансы банк не интересуют. Фактически, его вообще ничего не интересует до тех пор, пока все платежи вносятся в установленном размере и четко в срок.

Вопрос о доходах

Заработная плата и другие доходы поручителя – потенциального заемщика обязаны быть таковы, чтобы он имел возможность выплачивать свой будущий долг и в дополнение к нему оставалась способность погашать кредит по поручительству. К примеру, если ежемесячный платеж по тому кредиту, где он является поручителем, составляет 5 тысяч рублей, а по своему собственному кредиту – 10 тысяч рублей, то совокупного дохода должно хватать на погашение всех 15 тысяч. И это с условием того, что банк учитывает не всю сумму прибыли, делая скидку на оплату жилища, покупку продуктов питания и так далее.

От поручителя банк может потребовать:

• Заплатить по возникшей просрочке.
• Оплачивать кредит в дальнейшем.
• Выплатить все судебные издержки или другие платежи, связанные с вынуждением основного заемщика платить по кредиту.

Как следствие, теоретически поручитель имеет право на получение собственного кредита, но на практике это возможно только при условии, что оба кредита (и свой, и тот, что с поручительством), или хотя бы один из них, оформлены на сравнительно небольшую сумму. В остальных случаях последует отказ. И вот в подобной ситуации, особенно когда деньги нужны срочно и это действительно очень важно, некоторые люди стараются скрыть факт поручительства.

Скрывать или нет

Вполне логично, что скрыть информацию, если оформлять оба кредита в одном и том же банке, невозможно. Но люди думают, что если пойти в другую финансовую организацию, то там никто ничего не узнает. Это не так. У любого человека, как-либо связанного с кредитами, есть своя кредитная история. Каждый банк ее тщательно ведет и постоянно отслеживает (особенно в случае с неблагонадежными плательщиками). Как следствие, в другом банке первым делом поднимают эту информацию и изучают, где и как «засветился» потенциальный заемщик. И там отображается, является ли он поручителем на данный момент или нет. Разумеется, всегда остается небольшой шанс, что сотрудники банка еще не успели внести информацию в эту базу данных, но надеяться на это не стоит.

И если заемщик еще на стадии заполнения документов начинает обманывать банк, указывая, что он не является поручителем, хотя на самом деле это не так, скорее всего он получит отказ в предоставлении средств.

Начинать с таких взаимоотношений – не самый лучший вариант для долгосрочного и плодотворного сотрудничества. В дальнейшем это может привести к внесению в черный список, что практически полностью исключает возможность получения кредита когда-либо еще.

Выводы

Подводя итоги вышесказанному, ответ на вопрос, может ли взять кредит поручитель, становится очевидным. Он действительно может это сделать, но только при определенных условиях: достаточно высокая заработная плата (или наличие других источников дохода), а также небольшая совокупная сумма выплат по обоим кредитам. К слову, поручитель может становится им дважды, но в такой ситуации повторяется система с распределением потенциального дохода на два разных платежа.

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.