Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.
Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.
Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.
Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.
Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.
Но о нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?
Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?
Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.
Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.
Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.
Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:
Всё очень просто:
Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант
Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.
За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.
Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.
Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:
Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить
Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.
Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:
Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.
Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.
Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:
Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела
Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.
Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно , то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.
Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.
Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.
Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.
Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке
При подаче иска нужно учесть следующее:
К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.
Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии
Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.
Кредитование - сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.
Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона . Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг. Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму. Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.
Прежде чем рассматривать возврат удержанных банком или выплаченным заемщиком сумм, вытекающих из кредитных и сопутствующих им отношений, но не являющихся возвратом долга и процентов, необходимо указать на наиболее распространенные варианты скрытых комиссий. Это важно для понимания заемщиком, какие платежи с него, в принципе, могут взять в банке.
Среди типичных способов получения дополнительной прибыли с кредита:
Такой платеж сегодня встречается редко из-за своей очевидной неправомерности и высокой вероятности возврата через суд. Сумма комиссии (процент от кредитной суммы) взимается единовременно, вычитаясь из выдаваемых заемщику (перечисляемых на счет) средств. При этом процент по кредиту будет начисляться исходя из всей суммы кредита, без вычета комиссии, что увеличивает ущерб.
Это из того же разряда, что и указанный выше платеж. Взимание платы незаконно, правда, и не используется сегодня в чистом виде. Заемщику следует обратить внимание, что комиссия может быть скрыта под совсем другим названием, например, как оплата услуги. Доказать неправомерность действий банка в суде, как правило, не составляет труда.
Под этим наименованием услуги нередко скрывается как раз плата за ведение кредитного счета, но неправомерность действий банка от этого не исчезает. При возврате комиссии может возникнуть проблема с доказыванием принадлежности платежа кредитным правоотношениям. Дело в том, что в целях обхода требований закона, банк нередко обосновывает взимание комиссии проведением операции по другому счету, например, карточному, дебетовому и иному, с которого выполнен платеж в счет погашения кредита. Аналогично бывает и при проведении операции с наличными средствами, которые клиент принес в банк и направляет на возврат долга.
Брать такую плату банк не вправе. Возвратить ее достаточно легко. Проблемы могут возникнуть, если она скрыта под проведением другой банковской операции или процедуры.
Указанные платежи - повсеместно распространенная практика. Оспорить законность их взимания можно, но вероятность выигрыша невелика. К сожалению, суды пока неоднозначно подходят к рассмотрению подобного рода ситуаций.
Их может быть достаточно много. Расчет банка делается на то, что в силу очень небольшой суммы каждой комиссии и косвенного отношения к кредиту клиент просто проигнорирует факт ее взимания, посчитает как должное или не захочет оспаривать. Примерами таких комиссий являются, например, обналичивание средств по кредитной карте или плата за СМС-информирование (мобильный банк). Оспорить такие комиссии практически нереально. Они прямо не противоречат закону и, более того, оставляют клиенту право выбора - использовать услугу или нет, не ограничивая серьезно в правах и допуская возможность отказа без последствий.
В принципе, существует возможность оспорить любые комиссии и платежи по кредиту, которые заемщик считает неправомерными или излишними. Но важно понимать, что банк вернет средства, только если его действия очевидно идут в разрез с законом, а суд - дело долгое и затратное. Так какие же комиссии банков являются незаконными?
Ключевым условием возврата комиссий является незаконность действий банка по их взиманию - они противоречат, прямо запрещены законом или нарушают права заемщика, в частности, как потребителя услуг. Если правомерность комиссии может быть поставлена под сомнение, то важным фактором будет ее правовой анализ на предмет ограничения прав заемщика: есть ли у него выбор - платить или не платить без последствий, ухудшающих его положение. В случае, когда установление комиссии прямо не противоречит закону и, кроме того, предусмотрено условиями кредитного договора, то оспорить взимание такой платы очень сложно.
Возврат комиссии - денежное требование, поэтому первоначально предъявляется банку в виде письменной претензии. Порядок ее принятия и рассмотрения регулируется внутрибанковскими правилами. Если нет возможности с ними ознакомиться, подготовить претензию можно в свободной форме, указав основания и подтверждение своих требований, а также основанную на расчетах сумму, которую банк должен вернуть. При отказе банка в возврате комиссии этот вопрос разрешается в судебном порядке.
Один из существенных вопросов, который возникает у заемщиков, желающих вернуть комиссии, - срок подачи претензии и (или) иска. В данном случае действует общий 3-х летний срок исковой давности. Но проблема зачастую кроется в другом - когда наиболее эффективно будет обращение?
Все зависит от вида комиссии и суммы:
Каждый из случаев взимания комиссии, учитывая стремлением банков открыто не нарушать требования закона, требует самостоятельного изучения и анализа. В любом случае абсолютно ничто не мешает при наличии сомнений или убежденности в незаконности комиссии обратиться в банк с претензией.
Исходя из кредитного договора, потребитель, оформляющий ссуду в финансовой организации, принимает требование, по которому он обязан выплачивать своим кредиторам сумму за использование их денежных средств.
Эта сумма и является годовой процентной ставкой по займу. Но большинство банковских организаций пришли к мнению, что проценты по кредиту не смогут покрыть все затраты кредиторов, а также возможный риск по невыплате займа.
Поэтому и существует комиссия на кредит за разнообразные дополнительные услуги, которые предоставляет финансовое учреждение своему клиенту. В сегодняшней статье мы хотим поговорить с нашими дорогими читателями на эту тему и полностью разобраться в данном вопросе.
К комиссии по кредиту следует отнести следующие банковские расходы:
Выдача зарплаты работникам финансового учреждения;
Траты канцелярии;
Нахождение информации о будущем заемщике в бюро кредитных историй;
Многое другое.
Финансовые специалисты объясняют, что многие банковские учреждения с помощью комиссионных поборов с заемщика имеют возможность «отбить» всю свою недополученную ранее прибыль, а также снизить появление риска. К счастью, правительство Российской Федерации наказывает штрафами банковские организации, которые используют практику комиссионных сборов с клиентов, выплачивающих кредит досрочно. Теперь такие действия финансового учреждения по отношению к своим заемщикам незаконны.
Но, несмотря на это, многие банки пытаются получить положенную им дополнительную прибыль в виде комиссии на кредит. Можно привести следующий пример. Допустим, будущий плательщик оформляет заем на автомобиль или ипотеку, но при использовании данных кредитных программ отказывается оформить страховку.
Тогда банковская организация попытается повысить сумму комиссионного сбора или введет дополнительную комиссию на кредит, сопровождающую все время погашения долга.
Комиссионные сборы бывают следующих видов:
Одноразовые – клиент оплачивает сбор сразу же после получения желаемой суммы кредита;
Ежемесячные – комиссия на кредит будет включена в ежемесячную сумму погашения займа.
Комиссионный сбор, как правило, бывает фиксированный, или устанавливается самой финансовой организацией, в зависимости от размера ссуды. Комиссия по кредиту, в любом случае, будет заметно повышать годовой процент займа. Проще говоря, потребителю придется выплачивать банковской организации большую сумму денег, чем планировалось отдавать изначально.
Так какие же виды комиссионных сборов может назначить банк?
Изучая данный вопрос, можно с уверенностью сказать, что финансовые учреждения имеют поистине богатое и развитое воображение. Этим и объясняется многообразие типов дополнительных платежей за кредит. В качестве примера можно привести то, что первая же комиссия может быть предъявлена только лишь за рассмотрение банковской организацией заявки будущего клиента на кредит.
По исследованиям финансовых экспертов, такой тип комиссионного сбора обычно используется при оформлении ипотечного займа. Доверчивому клиенту банк объясняет, что эта дополнительная плата взимается за применение большого количества ресурсов и времени, используемых для сбора данных о будущем заемщике. Кроме того, данный комиссионный сбор не может дать гарантию потребителю, что его заявка на получение денежных средств будет оформлена.
Кроме этого примера жадности банковской организации, приведем еще один. Кредиторы при оформлении будущего займа предъявляют своим клиентам комиссию на кредит за предоставление финансовых средств банковской организацией. Это достаточно существенная дополнительная плата. Она может составлять 1-2% от общей суммы будущего займа.
Потребитель обязан сразу же оплатить данный комиссионный сбор с момента подписания кредитного договора с банковской организацией. Заплатить комиссию клиент может несколькими способами.
Если заемщик желает оформить кредит наличными, то банк заблаговременно вычтет из выданных денежных средств оплату за комиссионный сбор. Фактически, сумма, предоставляемая финансовой организацией, окажется меньше предполагаемой;
При безналичном расчете заемщик должен выплатить комиссию по кредиту из своего собственного кармана.
Кроме того, при оформлении ссуды банковская организация может потребовать от своего клиента страховки залога, а также трудоспособности, . Если потребитель не захочет оплатить страховку, откажется от нее, то финансовое учреждение попросту начислит ему комиссию. Поэтому, чтобы избежать дополнительных затрат, многие люди задаются вопросом, как взять кредит онлайн?
Да, это позволит будущим клиентам сэкономить свои денежные средства. Но если заемщик оформил ссуду без какой-либо комиссии на кредит, то ему не стоит радоваться, так как кредиторы имеют возможность начислить своему клиенту плату за ведение его личного счета, которую включат в ежемесячный платеж.
Вот с помощью таких хитрых способов, банковские организации имеют возможность получать дополнительную прибыль со своих заемщиков. Поэтому, чтобы избежать недоразумений и не остаться в дураках, нужно обязательно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные нюансы.
Так какими же способами заемщик может бороться с наглостью банковских организаций?
Конечно же, нужно обязательно учитывать то, что правительство Российской Федерации считает многие комиссионные сборы незаконными и приравнивает их к мошенничеству. Но финансовые организации все равно стараются вписать в договор о кредите несколько дополнительных комиссий, направленных на получение прибыли.
Об этом банки стараются умолчать. Но при оформлении кредита будущий заемщик имеет полное право задать вопросы, уточнить о комиссии, которая его может ожидать при оформлении и при оплате за кредит.
Сотрудник банка просто обязан ответить потребителю на эти вопросы, при этом ничего не скрывая от потенциального клиента. Также вы можете спросить у менеджера банка, как взять (если данная банковская организация предоставляет данную услугу). Интернет-кредит поможет вам сэкономить время и сохранить свои денежные средства.
Комиссия за оплату обслуживания кредитных карточек;
Дополнительная плата за снятие денег из банкомата.
Поэтому, если клиент увидел в своем договоре информацию о наличии комиссии на кредит, то ему следует отказаться от него и оформить заем в другом банке. К сожалению, бывают случаи, что финансовые организации могут полностью не предоставить информацию о кредите, и потребитель может подписать договор.
В таком случае, заемщику следует .
В течение десяти дней кредиторы обязаны дать ответ, если этого не происходит, то нужно обязательно обратиться в суд. Но эти действия не пройдут без последствий для потребителя. Скорее всего, этот клиент попадет в черный список, и ему будет достаточно тяжело оформить новый кредит.
Решил выделить отдельную публикацию, чтобы рассмотреть все самые распространенные кредитные комиссии , которые банки и другие финансовые учреждения нынче любят взимать со своих заемщиков. Еще 10-15-20 лет назад комиссии по кредитам практически отсутствовали, за исключением разве что 1-2 основных, основная нагрузка на клиента выражалась в процентах годовых.
Теперь ситуация очень сильно поменялась, и зачастую кредитные комиссии доминируют над процентами и составляют основную часть . Рассмотрим, какие комиссии по кредиту могут быть прописаны в и сопутствующих ему договорах, что они означают, какие из них допустимы, а каких нужно остерегаться.
Начну с того, что все кредитные комиссии можно разделить на 3 больших группы:
Кроме того, комиссии по кредиту могут быть:
Теперь рассмотрим по-отдельности те комиссии по кредитам, которые можно встретить чаще всего.
Комиссия за выдачу кредита. Самая распространенная кредитная комиссия, которая присутствует в кредитных договорах уже давно, можно сказать, традиционно. Она оплачивается единоразово в момент выдачи ссуды, поэтому при небольшом значении сильного влияния на кредитную нагрузку не оказывает. Наличие комиссии за выдачу кредита в размере около 1% можно считать вполне приемлемым, но если она будет составлять, допустим, более 3%, тем более, 5-10% – стоит задуматься о выгодности такого займа.
Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Кредитная комиссия, уплату которой банки могут требовать еще до принятия решения о выдаче кредита. То есть, даже если , свою комиссию он все равно заработает. На мой взгляд, это не совсем честный подход, и я бы не советовал выбирать кредитные программы, где присутствует эта комиссия.
Комиссия за открытие ссудного счета. Еще одна возможность заработать для банка – совершенно лишняя и ненужная кредитная комиссия, наличие которой говорит о том, что банк ищет любые возможность побольше “содрать” с клиента.
Комиссия за обслуживание (ведение) ссудного счета. Если за открытие ссудного счета банк берет единоразовую комиссию, то за обслуживание – регулярную, и это еще хуже.
Комиссия за открытие/обслуживание текущего/карточного счета. Часто кредит выдается путем зачисления на текущий или карточный счет, и вот здесь уже придется оплачивать по тарифам банка все причитающиеся комиссии. С этим ничего не поделать – придется мириться.
Комиссия за перечисление средств со счета. Если кредит выдается перечислением (например, в автосалон, в магазин за технику, на обучение и т.д.), то за это тоже придется заплатить дополнительную комиссию – это вполне нормально, и избежать уплаты здесь не получится. Главное, чтобы такая кредитная комиссия не отличалась от стандартных тарифов банка за подобные операции в большую сторону.
Комиссия за выдачу наличных. За выдачу наличных со ссудного, текущего или карточного счета тоже может быть предусмотрена отдельная кредитная комиссия. На мой взгляд, она лишняя (если одновременно присутствует традиционная комиссия за выдачу кредита), поэтому лучше выбирать программы кредитования, где одна и та же, по сути, операция не обкладывается комиссией дважды. К примеру, по эта комиссия присутствует всегда, но при этом комиссии за выдачу кредита может не быть.
Комиссия за погашение кредита. Наверное, одна из самых нежелательных комиссий по кредиту: представьте, вы погашаете свою задолженность, и еще платите за это сверху… На мой взгляд, если у банка присутствует такая кредитная комиссия, от сотрудничества с ним лучше отказаться.
Комиссия за досрочное погашение кредита. Тоже, к сожалению, сейчас далеко не редкость. Банку не выгодно, когда заемщик погашает кредит досрочно, поэтому он может вводить комиссию за досрочное погашение, чтобы отбить у него желание делать это. Это крайне негативный фактор в кредитном договоре, особенно, если такая комиссия довольно велика (от 1% и более), поэтому я настоятельно не рекомендую брать кредиты, в которых присутствует комиссия за .
Вот, пожалуй, все основные кредитные комиссии, которые банки и другие кредитные учреждения любят прописывать в договорах на выдачу кредита и сопутствующих им договорах и тарифах. Будьте бдительны, и не забывайте главный принцип выбора выгодного кредита:
Чем меньше комиссий по кредиту – тем лучше. В идеале их не должно быть вообще или, к примеру, должна присутствовать только небольшая единоразовая комиссия за выдачу.
В заключение пару слов о том, почему банки так полюбили в последнее время кредитные комиссии. Все просто: потому что они вводят заемщиков в заблуждение и скрывают от них истинную стоимость получаемого кредита. Многие, например, не понимают, что комиссия 1% от суммы кредита в месяц при кредитовании на год со стандартной схеме погашения равносильна не 12% годовым, а около 24% годовым. А ведь даже если не понимая принцип расчета забить все данные по кредиту в какой-нибудь независимый , можно наглядно увидеть, в какие суммы переплат выльются вам кажущиеся на первый взгляд несущественными кредитные комиссии.
На этом все. В очередной раз напоминаю о необходимости постоянно повышать свою финансовую грамотность – это важнейшее качество еще никому не навредило, а вот ее отсутствие, как показывает практика, часто приводит к очень негативным последствиям, в том числе и к глубокой . Сайт – ваш лучший помощник в повышении финансовой грамотности! Оставайтесь с нами!
Широкое распространение коммерческих банков создает на рынке финансовых услуг приличную конкуренцию. Как бороться за потенциальных клиентов и привлечь очередного заемщика? Очень просто – предложить низкую процентную ставку по кредиту. Звучит идеально, но в реальности все не совсем так. Ставки действительно невысокие, а вот кредитные комиссии порой зашкаливают и по своему многообразию, и по взимаемой сумме. Именно они сейчас широко развиты и составляют приличную долю в эффективной ставке по кредиту.
Все платежи, взимаемые банком в связи с выдачей кредита и исполнением обязательств по этой сделке, делятся на 3 основные группы:
Дополнительно все банковские сборы можно разделить на фиксированные и относительные.
Фиксированный платеж подразумевает уплату комиссии в твердой денежной сумме, которая установлена распорядительными документами банковского учреждения (тарифами) и не зависит ни от каких факторов.
Относительные сборы установлены в процентах к одной из величин – сумма ежемесячного платежа, сумма кредита и т.д. Здесь фиксирован лишь сам процент, а сумма комиссионного вознаграждения «плавает» в зависимости от расчетной величины.
Плата за выдачу кредита – самый распространенный вид, который банки ввели давно и прочно. Заемщиками такой платеж уже воспринимается как нечто традиционное, а потому не вызывает вопросов или нареканий.
Такая комиссия взимается 1 раз в день выдачи кредитных средств, причем неважно, как они выдаются – наличными или перечислением на нужный счет. Нельзя сказать, что от этого комиссионного вознаграждения кредит сильно дорожает, ведь она составляет не больше 1% от выдаваемой суммы. В пересчете на весь срок кредитования размер платежа получится вполне приемлемым. Если банк предлагает кредит со сбором за выдачу денег, превышающим 3%-ный рубеж, лучше воздержаться от такого займа – это уже дорого.
На сегодняшний день практически все крупные банки отказались от взимания такой кредитной комиссии с физических лиц и берут эту плату лишь с организаций (например, Сбербанк или Россельхозбанк).
Комиссионные за факт открытия ссудного счета – очередное «обдирательство» со стороны банка, встречается значительно реже. За что взимается эта плата непонятно, ведь ссудный счет банк должен открыть в обязательном порядке на каждую кредитную сделку. Иначе банковские сотрудники не смогут проводить операции по погашению обязательств и отслеживать состояние самой сделки.
Сбор за рассмотрение кредитной заявки – редкость, но и она существует. Здесь банк берет с вас плату еще до момента подписания кредитного договора просто за то, что ваша заявка принята к рассмотрению уполномоченным банковским органом. В случае отказа в кредитовании сумма внесенного платежа не возвращается. Как правило, такие поборы являются одним из требований ипотечного кредитования коммерческих банков. Солидные финансово-кредитные организации на такие платежи не размениваются.
Постоянные ежемесячные или ежеквартальные комиссионные платежи в основном связаны с обслуживанием счетов, открытых по кредитной сделке.
Кредитная комиссия за обслуживание ссудного счета – гораздо худшая новость, чем взимание платежа за его открытие. Если при открытии с вас возьмут комиссионные 1 раз, то здесь придется оплачивать их на регулярной основе.
Обращайте внимание на стоимость такого обслуживания – в некоторых банках она неоправданно высокая, а это становится причиной большого удорожания всего кредита. Бывали случаи, что только за счет этой комиссии, заявленные 15% годовых выливались во все 30%.
Важно знать! Роспотребнадзор и ФАС уже признали, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов является незаконным. Некоторые кредитные учреждения не поспешили их отменять, а просто назвали по-другому и продолжают взыскивать. Но если банк «в тихую» прописал такую комиссию в кредитном договоре, можно оспорить ее уплату.
Сборы за открытие и обслуживание текущих счетов взимаются в основном при выдаче кредитных средств на карту. И дело здесь не в желании банка побольше с вас удержать. Просто любые пластиковые карточки имеют свою стоимость, связанную, например, с затратами на их выпуск и другими затратами на обслуживание. Кроме того, платежная система берет плату за обслуживание раз в год (в том числе удерживается комиссия с каждой операции по карточке). Поэтому избежать этих платежей никак нельзя, можно только смириться. Но сопоставить тарифы с аналогичными в других банках все-таки стоит.
Существует несколько банковских операций, которые также могут облагаться комиссионной платой. Такие сборы могут носить как разовый, так и периодический характер в зависимости от условий проведения конкретной операции или предоставления услуги.
Комиссионные за перечисление денежных средств подлежат оплате в том случае, если кредитные деньги выдаются не наличными на руки или через ваш текущий счет, а перечисляются поставщику услуг. Такое возможно при автокредитовании, ипотеке, образовательном или товарном кредите, оформляемом прямо в магазине. Взыскание определенных сборов в данном случае оправдано, поскольку банк не берет с вас ничего лишнего, только оплату операции за перевод средств на счет продавца (или поставщика). Однако стоит проследить, чтобы такое вознаграждение не оказалось дороже, чем стандартные тарифы данного банка за ту же операцию.
Плата за выдачу наличных , в принципе, то же самое, что и сбор за предоставление самого кредита. Особенно широко такое вознаграждение применяется в отношении кредитных карт – ими, как и любой банковской карточкой можно без дополнительных комиссий расплачиваться в магазинах через POS-терминалы, а вот за получение денежной наличности в банке или банкомате приходится платить комиссию. Такой сбор ещё называют «заградительным», а некоторые банки (например, Тинькофф) и вовсе называют операцию по снятию наличных с кредитки – штрафом. Дело в том, что основное предназначение кредиток – оплата товаров или услуг непосредственно самой карточкой, а не их обналичивание и использование денег по своему назначению (напоминаем, что за каждую операцию по карте банк имеет с торговой точки процентик!).
Комиссия за погашение кредита – это вообще что-то из области запредельного, но и она существует. По сути, это самый настоящий наглый грабеж. Возвращать долги и при этом дарить банку комиссионные за каждый внесенный на счет платеж – как вам такое? Но уж лучше совсем отказаться от сотрудничества с таким кредитным учреждением, чем переплачивать просто ни за что.
Взимание комиссионного вознаграждения за досрочное погашение кредита сейчас активно практикуется во многих банках. Для них это весьма оправдано – вы досрочно расторгаете обязательства и возвращаете всю сумму долга, но при этом банковское учреждение теряет те проценты, которое оно рассчитывало получать с вас по изначально составленному графику платежей. Кстати, не забудьте вернуть часть денег .
Если речь идет о сроке займа порядка двух-трех месяцах, сумма потенциальных потерь для банка невелика и такую комиссию вам могут простить. Совсем другое дело, если до договорного окончания срока кредита остается несколько лет. В этом случае приготовьтесь расстаться с дополнительной суммой денег.
Подобную кредитную комиссию можно назвать негативной, если она превышает 1%, все остальное приемлемо. Но в любом случае еще до заключения кредитной сделки поинтересуйтесь у банковского сотрудника о наличии такого сбора и его размере.
Большинство банковских комиссий сейчас маскируются под другие названия, а иногда формулировка вида сбора отсутствует в договорах вовсе – просто «сбор» и сумма. Но это не означает, что такой договор будет вам выгоден и не приведет к необоснованным затратам. Перед заключением сделки ознакомьтесь со всеми такими сборами и поборами, а лучше еще и с тарифами банка. Некоторые недобросовестные кредитные учреждения вообще не пишут о вознаграждениях и комиссиях, в их договорах просто сказано о дополнительных платежах в соответствии с утвержденными тарифами. Читайте на эту тему отзывы – там можно много чего почерпнуть.
Кстати, указанием ЦБ РФ банки обязали знакомить клиента под роспись с эффективной процентной ставкой по кредиту еще до момента подписания всей необходимой документации. Это как раз и есть те самые окончательные проценты, в которые вам выльется пользование ссудными средствами с учетом всех дополнительных платежей и комиссионных вознаграждений. Обращайте внимание на нее, а не на красивую рекламу с «0% годовых».
tigertime.ru - Бизнес. Заработок. Малый бизнес. Работа на дому. Программы