Программа страхование ипотеки. Ипотечное страхование. Страхование жизни созаемщика

Комплексное страхование ипотеки может помочь заемщику исполнить его обязательства по кредиту в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, смерть, уничтожение имущества и т.п. В данной статье рассмотрены ключевые особенности комплексного ипотечного страхования, проанализированы плюсы и недостатки, от которых защищает данное страхование.

Особенности программ ипотечного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает следующие особенности программ комплексного страхования:

• страхование ипотечного имущества является обязательным;
• максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 1-1,5% от суммы кредита;
• страхованию подлежит защита жизни и здоровья страхователя, а также ответственность за невозврат долга;
• страхованию подлежит и защита титула (права собственности на объект недвижимости).

Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя.

В некоторых ситуациях клиенты могут причинять себе вред, и даже гибель по собственной вине и неосторожности. Например, в одной из кредитных компаний города Санкт-Петербурга произошел из ряда вон выходящий случай: заемщик оформил ипотеку, приобрел трехкомнатную квартиру и захотел отметить это событие. Выпил большое количество спиртного, забрался на крышу 12-этажного дома, начал ходить по самому краю, не удержался и упал вниз. В результате – погиб.

В этой ситуации страховая компания отказалась платить долг, который составил сто процентов от суммы кредита, поскольку страхователь допустил грубое нарушение договора страхования.

В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя:

• страхование недвижимости – в эту категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам;
• жизнь, здоровье, трудоспособность – невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все, что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности - на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности;
• страхование титула – представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.

Риски, покрываемые программой

В общем случае программа комплексного страхования позволяет защитить имущество от следующих рисков:

• утрата или существенное повреждение имущества от несчастного случая, стихийного бедствия или незаконного действия/бездействия посторонних лиц, ставшего причиной потери;
• смерть или потеря трудоспособности застрахованного человека;
• риск лишения или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Преимущества оформления договора страхования

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

• оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
• сниженная процентная ставка по кредиту;
• минимальный первоначальный взнос;
• лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
• гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Для банка-кредитора, преимущества состоят в следующем:

• получение гарантий от СК в своевременном возврате средств;
• минимизация рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком;
• минимизация рисков потери права собственности (титула).

Как заключить договор

Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся следующие компании:

• «РЕСО-Гарантия»;
• «ВСК Страхование»;
• «Ингосстрах»;
• «Ренессанс Страхование»;
• «ВТБ Страхование».

После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор - обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту.

Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:

• копия паспорта заемщика и поручителя;
• заявление;
• свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
• кредитный договор (копия);
• справка из БTИ;
• поэтажный план здания (копия);
• выписка из домовой книги;
• акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
• все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
• копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица);
• для юридического лица: учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица).

При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.

Стоимость страхования

Стоимость программы комплексного ипотечного страхования от компании к компании примерно одинакова и варьируется в пределах 1-1,5% от суммы кредита. Вот примерные ставки, предлагаемые различными компаниями:

• «Ренессанс» - стоимость составляет около 1% от суммы ипотеки;
• «ВТБ Страхование» - от 1 до 1,5% от суммы кредита;
• «РЕСО-Гарантия» - стоимость варьируется в пределах 0,6-1,5%.

Ниже приведен типовой пример расчета стоимости страхования для типового заемщика.

К примеру, заемщик принял решение застраховать квартиру на следующих условиях:

• ставка страхования – 0,404%;
• дата начала действия договора – 01.01.2017;
• сумма по договору страхования ипотеки – 1 000 000 рублей;
• срок – 36 месяцев;
• процентная ставка - 15% годовых, аннуитетный платеж;
• дата первого платежа – 01.02.17.

В результате, величина платежа на весь период страхования будет иметь следующие значения.

Ипотечное страхование необходимо при покупке недвижимости в кредит. При выдаче займа кредитополучателю банки выставляют дополнительное требование - приобретение полиса ипотечного страхования.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует проведения обязательного страхования имущества от повреждения и уничтожения. При выдаче кредита многие банки настаивают на дополнительном или комплексном страховании для минимизации собственных рисков.

Зачем нужна страховка?

Ипотека - кредит на максимальный срок под минимальный процент. Поэтому банки стремятся снизить риск невозвращения долга и предлагают комплексное ипотечное страхование. Объектом имущественного страхования является залог, то есть квартира. Но для полной защиты банки предпочитают, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности.

Для клиентов, отказавшихся от дополнительных полисов, зачастую предусмотрены повышенные процентные ставки. Но чаще всего заемщики сами понимают, что в жизни бывает всякое, и в добровольном порядке заключают дополнительные договоры

Что касается то оно применяется не только к жилью, купленному на вторичном рынке, но и к новостройкам. В практике известны и случаи проблем с предыдущими владельцами квартир, и двойные продажи строящихся квартир. В данном виде страхования новоиспеченный владелец нуждается только первые 3 года, до истечения по оспариванию сделок с недвижимостью.

Специфика ипотечного страхования

Страхование ипотечного кредита имеет некоторые особенности. Договор со страховой компанией заключается в пользу кредитора, то есть выгодоприобретателем, который и получит страховое возмещение, является банк, а не кредитополучатель. Поэтому страховая сумма, как правило, соответствует размеру кредита.

Сумма долга постепенно снижается, и соответственно снижается стоимость полиса. При наступлении страхового случая банк получает возмещение в размере выданного кредита, а владелец жилья теряет средства, вложенные самостоятельно, в том числе первоначальный платеж. Чтобы этого не произошло, можно оформить договор страхования на полную стоимость квартиры. Тогда её владелец станет выгодоприобретателем по своей части страховой суммы.

Такие условия предлагают многие компании, в том числе и "ВТБ Страхование". Ипотечное страхование может стать защитой как для банка, так и для заемщика.

Выгоды кредитования

В первую очередь страхование ипотечного кредита защищает банк от убытков, которые могут возникнуть ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств. Это играет особую роль в ситуациях, когда продажа залога невозможна или не покрывает всю сумму долга.

Благодаря существованию страхования ипотека становится доступной большему количеству людей по сниженному проценту.

Страхование имущества

Ипотечное страхование в первую очередь подразумевает защиту залогового имущества. Объектом страхования в таком случае могут выступать конструктивные элементы и помещения.

Одним из крупных игроков на этом рынке является "Росгосстрах". Ипотечное страхование в этой компании включает широчайший список возможных страховых случаев. Обычно это пожар, взрыв, затопление, удар молнии, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты и прочее.

Страхование жизни

Некоторые банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. Такое страхование включает следующие риски:

• временную утрату застрахованным лицом трудоспособности;
• постоянную утрату трудоспособности и установление инвалидности;
• смерть.

При оформлении полиса может понадобиться медицинское обследование. Если при этом будут обнаружены факторы, угрожающие жизни и здоровью клиента, стоимость страхования может быть увеличена.

Титульное страхование

Данный вид страхования от риска утраты права собственности также входит в программу комплексного страхования. Заемщик страхует риск утраты права на собственность, если оно будет оспорено со стороны третьих лиц. В современных условиях такая услуга весьма актуальна и может защитить от мошенничества со стороны продавца жилья. В некоторых случаях проверить юридическую чистоту жилища бывает затруднительно.

Стоимость и условия

Многие страховщики осуществляют ипотечное страхование. Отзывы свидетельствуют, что конечная стоимость варьируется в зависимости от компании. Не стоит заключать договор с первой же предложенной страховой, лучше узнать об условиях и цене хотя бы в нескольких представительствах. Банк предоставляет заемщику список доверенных страховщиков, в который входят самые крупные игроки рынка, например, "ВТБ Страхование".

Ипотечное страхование осуществляется на всем протяжении действия ипотечного договора. Страховая сумма устанавливается равной сумме полученного кредита, увеличенной ещё на 10%. По желанию заемщика недвижимость можно застраховать на полную стоимость.

Ежегодно необходимо уплачивать страховые взносы. Их размер будет уменьшаться по мере выплаты кредита. Также величина страхового взноса напрямую зависит от страховой суммы, значение имеет возраст страхователя, вид кредитного договора и приобретаемой недвижимости, количество заемщиков.

Полиса определяется индивидуально в зависимости от вышеназванных факторов. Для заемщика ипотечное страхование обойдется примерно в 1,5-2% от страховой суммы. Это цена комплексного страхования, покрывающего практически все возможные риски.

Договор страхования может быть оформлен на следующий день после подачи документов и заявления.

Действия при наступлении страхового случая

Если произошло страховое событие, то первейшая обязанность заемщика - уведомить об этом страховую компанию и банк. Таким образом страховой механизм будет запущен. Так как выгодоприобретателем, то есть тем, кто получит деньги, является банк-кредитор, то все вопросы будут решаться на уровне финансовых учреждений. Тем не менее, заемщику стоит интересоваться ходом процесса.

Многие заемщики опасаются, что денег, выплаченных страховой компанией, не хватит на полное покрытие долга. Банковские и страховые работники утверждают, что возникновение такой ситуации невозможно. При возобновлении договора согласуют размер долга, чтобы весь его объем был включен в полис.

Можно ли отказаться от страхования

Ипотечное страхование - требование, вполне обоснованное. Тем не менее, многие заемщики стремятся сэкономить и избежать заключения договора страхования. Если первоначальный отказ грозит повышением процентной ставки по кредиту, то отказ от уплаты очередного страхового взноса может иметь более серьезные последствия.

Банки оговаривают возможность внезапного отказа от страхования в кредитном договоре. Для таких случаев предусмотрены санкции, и довольно жесткие. Банк может попросту потребовать единовременного возврата всей оставшейся суммы долга.

При желании заемщик может сменить страховую компанию. Новую кандидатуру нужно согласовать с банком. Кредитные учреждения сотрудничают не со всеми страховыми компаниями, а только с самыми крупными. Поэтому новый страховщик также должен входить в утвержденный список.

И банку, и заемщику необходима защита не непредвиденный случай. Её может обеспечить ипотечное страхование. Отзывы заемщиков свидетельствуют, что выбор страховщика не менее важен, чем выбор банка и условий кредитования.

ООО «Зетта Страхование» предлагает услуги комплексного ипотечного страхования . Данная программа позволит защитить заложенное имущество и компенсировать постоянную или временную утрату трудоспособности.

Страхование при оформлении ипотеки от повреждения и уничтожения предмета залога является обязательным согласно законодательству РФ – без соответствующего полиса банк не сможет с вами сотрудничать.

Защита утраты трудоспособности и права собственности остаются на усмотрение клиента. Однако мы рекомендуем не пренебрегать этими опциями. Оформив комплексную страховку по ипотеке, с полным набором видов защиты, вы получите уверенность, что расплатитесь с банком даже несмотря на ряд непредвиденных обстоятельств. Не стоит забывать, что эти кредитные программы рассчитаны на долгий срок, в ходе которого высока возможность возникновения разного рода негативных факторов.

Оформите заявку

Страхование недвижимости при ипотеке

Данная услуга защищает все предметы залога от повреждения или утраты, ведь, если это произойдет, банк имеет право потребовать досрочное погашение платежа. Объектами страхования могут быть все типы заложенного жилья по ипотеке – дома, квартиры, имущественные комплексы, земельные участки и незавершенное строительство. Выгодополучателем по условиям договора является банк.

Мы предлагаем страхование следующих рисков при ипотечном кредитовании:

• наводнение, ураган и другие стихийные бедствия;
• затопления, пожары и другие происшествия техногенного характера;
• противоправные действия третьих лиц (вандализм, грабеж, поджог и т.д.).

Если перечисленные обстоятельства страхования жилья при ипотеке наступят и приведут к его порче, ООО «Зетта Страхование» выплатит вам возмещение. При полном уничтожении заложенной недвижимости банк получит остаток задолженности по кредиту + 10% от суммы займа, а вы, если договор оформлен на полную стоимость жилья, – разницу между ней и страховой выплатой банку.

Страхование права собственности на имущество при ипотеке

Эта услуга востребована в условиях вторичного рынка. Вы осуществляете страхование потери квартиры, находящейся в ипотеке, если договор купли-продажи признается незаконным по решению суда.

Некоторые банки обязывают применять этот вид защиты как на 3 года (срок давности по недействительным сделкам), так и на все время займа.

Страхование здоровья при ипотеке

Услуга предусматривает компенсации при утрате трудоспособности (с установлением инвалидности) или смерти заемщика. При наступлении указанных случаев страховка квартиры по ипотеке позволяет снять со страхователя кредитную нагрузку: банку выплачивается вся сумма займа вместе с процентами, при этом предметы залога остаются в собственности владельца полиса.

Благодаря данному виду страховки вы можете рассчитывать на снижение ставки по ипотечному кредиту и повышение шанса выдачи займа.

Выгодное страхование ипотеки: сколько стоит полис?

Цена услуги зависит от следующих факторов:

• количество включенных видов защиты;
• доход, профессия и возраст страхователя;
• особенности объектов залога.

ООО «Зетта Страхование» предлагает воспользоваться при ипотеке услугой комплексного страхования, которая включает в себя все вышеперечисленные виды защиты. Это обеспечит надежность вашего дома или другой недвижимости и самого процесса выплаты ипотеки на длительный срок и по выгодной цене.

По всем возникшим вопросам вы можете позвонить нам по указанным телефонам.

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Любой заемщик должен знать, что при оформлении ипотеки ему не обязательно страховать свою жизнь и здоровье.

Но все же при обращении к страхованию ему будут предоставлены более выгодные условия по кредиту, а также снижение процентной ставки. Поэтому нужно ли страхование ипотечного кредита - решает каждый самостоятельно. Как показывает статистика, люди все чаще стали прибегать к услугам банков, особенно ипотеке. Как показали результаты прошлого года, количество ипотечных кредитов стало больше в два раза.

Зачем россиянам ипотека?

В первую очередь заемщикам понравилось то, что упали ставки по ипотеке, которые держатся и сегодня. Но это коснулось только тех, кто вместе с договором осуществляет и страхование ипотечного кредитования. Если клиент от этого отказывается, то ставка, соответственно, будет повышена. Давайте поговорим обо всех подробностях и подводных камнях этого процесса и сделаем выводы.

Стоит ли соглашаться на условия банка?

Конечно, клиент, возможно, откажется заключать договор ипотечного страхования, потому что это дополнительные расходы. Стоит знать, что так сильно навязываемая услуга вовсе не обязательна и принуждать клиента к её оформлению не имеет права ни один банк, а тем более отказывать в предоставлении ипотеки. Как показывает практика, при отказе от комплексного страхования негласно увеличивается процентная ставка на 0,4-1,3% годовых.

Фактически банки получают ограниченное в возможностях снижение собственных рисков, что и приводит к увеличению процентов по кредиту. Хоть и кажется, что это незначительная доля процентов, но ведь это выливается в десятки тысяч рублей. Поэтому в большинстве случаев лучше заплатить и оформить ипотечное страхование (что это такое - мы рассмотрим подробно далее). Это действие будет гораздо выгоднее повышенных ставок.

Ипотечное страхование жизни и здоровья

Согласившись оформить кредит на условиях банка, можно и правда защитить и уберечь свою семью от многих проблем. Если в семье случается горе, заемщик умрёт или станет нетрудоспособным, то выселить наследников никто не сможет, но только при том условии, что заемщик оформил страховку. Но принимать окончательное решение касательно того, заключать ли договор ипотечного страхования, только вам.

Оплата страховки производится один раз в год на протяжении всего срока кредитования. Если говорить о страховании титула собственности, то оно нужно только на три года. То есть на то время, пока не истечёт срок давности, который отводится на оспаривание сделок с недвижимостью. Страховать титул нужно не только на вторичное, но и первичное жильё. Тут все зависит, опять же, от самого заемщика.

Не хотите страховку - платите!

Многие думают, что ВТБ-страхование (ипотечное страхование) - это обязательная услуга, так как раньше у банков было право заставлять клиентов оформлять данную услугу. Но сейчас все изменилось. Пару лет назад было принято постановление, которое регулирует все варианты соглашений между кредитными и страховыми компаниями.

С тех пор обязательное страхование при получении ипотечного кредита теоретически нужно только для залога. Все остальное подлежит праву выбора клиента. Поэтому практически все заемщики стали отказываться от страхования, чтобы при этом сэкономить. У банков появилось много убытков и для их покрытия они стали выдавать кредиты под повышенные проценты. Данным примером воспользовались почти все кредитные организации в стране, и теперь стало сложно найти выгодную ипотеку без страхования. В среднем ставка увеличивается на 3-4%.

Комплексная страховка

Комплексное ипотечное страхование - что это такое? Это такой вид страховки, в который включены сразу все типы. Это и страхование жизни, и здоровья, и залога, а также несколько других видов. Такой продукт обходится гораздо дешевле. Кроме того, процентная ставка будет фиксированной на протяжении всего срока кредита. Что касается самих платежей, то они будут уменьшаться, так как они зависят от суммы долга. Это отличительная черта комплексного страхования.

Нужна ли вообще страховка?

Согласно законодательству, ВТБ-страхование (ипотечное страхование) не является обязательным. Это распространяется только на залог. Но ведь банки же должны свести свои риски к минимуму, потому что ипотека выдаётся на очень долгий срок с маленькой ставкой. Поэтому кредитным организациям выгодно, чтобы заемщики страховали свою жизнь, здоровье и квартиру.

Как уже было сказано выше, титул собственности есть смысл страховать только на три года. Это связано со сроком давности исков по оспариванию сделок с квартирами. Банки как-то забывают о том, что бывают случаи двойной продажи, намеренной или ошибочной. Что касается ответа о необходимости страхования жизни, то он сокрыт в статистике, так как отказов почти нет. С одной стороны, для тех, кто не оформлял страховку, банки повышают процентные ставки, но с другой - заемщики прекрасно знают, что может пройти все что угодно в жизни, а квартира приобретается для того, чтобы в ней могли спокойно жить и дети. Так что если учесть все риски, то, по сути, комплексное ипотечное страхование выгодно и клиенту, и банку.

Вопрос цены

Наверное, не стоит говорить о каждом типе страхования отдельно, так как каждой страховой компанией предлагаются комплексные продукты, в которые включено, как правило, три разных страховки, которые нужны банку. Такой пакет стоит от 0,5 до полутора процентов от всей стоимости кредита. Если каждый риск будет страховаться отдельно, то это будет намного дороже.

Ипотечное страхование - что это такое? Это очень индивидуальная вещь, она может быть разной, как разными бывают и клиенты. Если ипотека оформляется на молодого человека, работающего в офисе и собирающего марки или бабочек, то для него страховка будет стоить дешевле, чем для пятидесятилетнего металлурга, подрабатывающего каскадёром. Наверное, даже не стоит говорить, почему.

Цена страховки также зависит и от приобретаемого имущества, так как оно выступает в качестве залога. К примеру, если молодой человек из первого случая решил приобрести дом в сейсмоопасной зоне, то страховка будет стоить, конечно же, дороже.

Какой размер у платежа?

При стоимости жилья в 3 миллиона рублей (миллион собственных средств, а 2, соответственно, заемные) при ставке 12% годовых платёж по кредиту составит 22 тысячи рублей. Если ещё прибавить сюда страховку, к примеру, в размере одного процента от стоимости займа, то тогда получится, что в первый год нужно будет переплатить 20 тысяч рублей, что по размерам почти равно ежемесячному платежу. С течением времени по мере уменьшения основного долга будет уменьшаться и стоимость страхования. С другой стороны, каждый год купленная квартира тоже стареет и потому размеры страховки предугадать крайне сложно.

Что делать при наступлении страхового случая?

Когда наступает страховое событие, то необходимо оповестить страховую компанию и банк для запуска страхового механизма. Все дело в том, что получать выплату будет банк, а потому вопрос будет решаться между банком и страховой компанией, хотя следить за ситуацией клиенту, конечно, стоит.

Что делать, если при наступлении страхового случая не хватает средств на погашение долга?

Ипотечное страхование (Сбербанк это или любой другой банк) предполагает, что такого случая просто не бывает, потому что перед тем, как рассчитаться с банком, страховая компания уточняет сумму долга. А банк, со своей стороны, не допустит того, чтобы хоть какая-то часть долга не была покрыта полисом.

Могут ли отказать в выплате?

Ипотечное страхование - что это такое, вы уже поняли, а может ли страховая компания отказать в выплате?

В данном случае, если вы считаете, что правы, обращайтесь в арбитражный суд. Тут главное - не забывать, что банк будет вам союзником. Только вот судиться будет бесполезно, если во время заключения договора страхования был сокрыт факт, который по каким-либо причинам привёл к наступлению страхового события. В такой ситуации суд будет на стороне страховщика - и квартиру надо будет продать.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Конечно, можно, но тогда банк потребует выплатить остаток долга, который предусматривается по договору, а это не такая уж и маленькая сумма. Так что если вы хотите поменять страховую компанию, то тогда согласуйте это с банком и получите его одобрение. Как правило, кредитные учреждения стараются работать с большими компаниями, для которых крупные выплаты не являются страшным событием. Поэтому можно не переживать, что вы останетесь без выплаты.

Напоследок хочется дать один совет: лучше всего самому найти страховую компанию, которая продаст страховку на более выгодных условиях, потому что при оформлении такого продукта в банке очень высока вероятность, что вы переплатите достаточно ощутимую для бюджета сумму.

Заключение

Перед тем как брать ипотеку, обязательно задумайтесь о страховании. Нужно ли вам оно? Или вас устроит повышенная процентная ставка? Какие риски могут возникнуть в течение срока выплаты кредита? Кроме того, попробуйте посчитать, в какую сумму вам обойдется страховка и повышенная процентная ставка. Что окажется выгоднее в конечном итоге? Может быть, в таком случае страхование вовсе не страшно? Подумайте очень хорошо и только после того, как вы решите все эти вопросы, можно будет окончательно разобраться, стоит ли оформлять страховку.