Что делать если есть давний просроченный кредит. Просроченный кредит. Рефинансирование кредита - быстрый выход из ситуации

Статистика неумолима. По данным Банка России по состоянию на 01.01.2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц составила 754 млрд. рублей . Социологические опросы показали: для каждой 5 российской семьи эта проблема очень актуальна.

Я, эксперт по финансовым вопросам журнала «Папа Помог», предлагаю поговорить о кредитных просрочках подробнее.

Из этой статьи вы узнаете:

• что такое просрочка по кредиту;
• какой она бывает;
• что будет, если просрочить кредит.

В конце публикации я отвечу на самые распространённые вопросы по теме. Присоединяйтесь!

Просроченная задолженность по кредиту — что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Виды просрочек – причины и сроки

Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.

По этому основанию выделяют 4 вида:

• незначительная — до 3 дней;
• среднесрочная — 10-30 дней.;
• проблемная — 30-90 дней;
• долгосрочная — более 90 дней.

Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:

Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности

Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.

Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.

Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга

Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.

Реструктуризация — изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.

Для её проведение нужны веские основания.

К ним относятся:

• продолжительная болезнь;
• инвалидность;
• увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
• призыв на срочную службу;
• декрет.

Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки

Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.

Это может быть:

• продажа дорогостоящего имущества;
• сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
• подработка;
• денежная помощь родственников и т.п.

Шаг 4. Инициируйте банкротство

Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.

Банкротство — это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.

Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:

• в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
• 3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
• при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.

При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:

• приобретать имущество, недвижимость в собственность;
• совершать зарубежные поездки;
• устраиваться на высокооплачиваемую работу.

Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о на нашем портале.

Если банк подал в суд

Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.

Есть несколько решений этой проблемы:

1. Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
2. Обратиться за консультацией к юристу;
3. Нанять адвоката.

В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу — представителю банка-кредитора.

Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.

Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.

Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь .

Пример из жизни

Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.

Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.

Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.

Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.

Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:

Что делать, если нечем платить кредит

Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.

От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.

Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.

Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.

Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.

И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.

Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.

Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.

Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.

Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.

Юрист по просроченным кредитам — помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам — иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов.

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

• полностью списать долги;
• забыть о коллекторах;
• получить защиту от судебных приставов;
• законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

FAQ

Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.

Каков срок давности просроченного кредита?

По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.

Важно! Срок исковой давности для каждого просроченного платежа будет свой.

Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.

Если была просрочка по кредиту, когда можно взять новый?

Подать заявку на новый кредит вы можете в любое время. Однако вероятность её одобрения зависит от кредитной политики отдельно взятого кредитора. Большая часть заявок заёмщиков, в кредитной истории которых отражены просрочки, получают отказ.

Дадут ли рассрочку, если есть просроченные кредиты?

Как показывает практика, не дадут. Факт кредитной просрочки характеризует человека, претендующего на рассрочку, как необязательного и безответственного. Кредиторы не хотят рисковать и в большинстве случаев отказывают.

Как правильно рассчитать остаток по просроченному кредиту?

Сделать расчёт самостоятельно весьма проблематично. Остаток долга по просроченному кредиту, как правило, включает в себя не только оставшуюся сумму основного долга и проценты, но и пени, штрафы, неустойки, которые банк начисляет за просрочку.

Кроме того, при таких расчётах следует знать очерёдность списания поступающих денежных средств по просроченному кредитному обязательству:

• 1 очередь — затраты кредитора по взысканию долга;
• 2 очередь — срочные проценты по кредитному договору;
• 3 очередь — основной долг;
• 4 очередь — просроченные проценты;
• 5 очередь — штрафные санкции кредитора.

Обычно кроме суммы основного долга и ежемесячных процентов заёмщики не имеют на руках фактических данных по другим составляющим полной суммы долгового обязательства, а значит, не могут провести необходимые расчёты.

Как избавиться от коллекторов и просроченного кредита?

Самое простое — закрыть проблемный кредит полностью. Если такой возможности нет, советую договариваться с коллекторами о приемлемой рассрочке по выплате долга.

Если положение катастрофическое, инициируйте своё банкротство.

Совет!

Не затягивайте решение проблемы, обращайтесь за юридической поддержкой в проверенные юридические компании , специализирующиеся на просроченных кредитах. Поверьте, ваши затраты на оплату услуг окупятся сторицей. Вы не только освободитесь от проблемного займа, но и сэкономите время и нервы.

Влияет ли один день просрочки по кредиту на кредитную историю?

Любая просрочка влияет на кредитную историю. Сведения об исполнении кредитного обязательства (о его гашении (полном или частичном), просрочках (независимо от суммы и количества дней) и т.п.) незамедлительно поступают в бюро кредитных историй.

Такая обязанность на банки возложена законодательством РФ (218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»).

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Выпустят, но только если судебными приставами не вынесено постановление о запрете выезда. Временное ограничение может налагаться при неисполнении должником решения суда о возврате долга в сумме, превышающей 30 000 рублей в срок, установленный для добровольного погашения.

Приставы могут самостоятельно наложить ограничение даже при долге 10 000 рублей, если заёмщик не погасил его, и с момента окончания установленного срока на добровольное исполнение решения прошло более 2 месяцев.

Важные выводы

Что будет, если просрочить кредит? Будут пени, штрафы, звонки кредитора или коллекторов, испорченная кредитная история, суд, исполнительное производство со всеми вытекающими из этого ограничениями.

Как видим, просрочка по кредиту — вещь, мягко говоря, неприятная. Однако проблему можно решить. Самое главное не откладывать это в долгий ящик.

Как только поняли, что назревает просрочка или она уже есть, бегите в банк и просите помощи. У кредитора имеется для этого ресурс — реструктуризация. Но помните: для её проведения должны быть веские документально подтверждённые причины (попали под сокращение штата, потеря трудоспособности и т.п.).

Банк не идёт навстречу? Теребите родственников/знакомых, просите помощи. Ищите альтернативные источники дохода: сдавайте в аренду жильё (при его наличии), находите подработку, продайте имущество, которое вам не нужно и т.д. Пробуйте все доступные варианты.

Однако когда судебный акт вступит в законную силу и кредитор получит на руки исполнительный лист, то он может:

• потребовать от работодателя должника удерживать процент от заработной платы в счет оплаты долга;
• обратиться в банковские организации, где у должника открыты или счета и добиться погашения долга за счет имеющихся средств.

3. Что делать, если просрочить платеж по кредиту — действия должника 📝

В случае, если просрочки не избежать, должнику обязательно стоит выйти на связь с банком.

Для облегчения своего финансового положения он может попробовать договориться с банком о:

1. Предоставлении кредитных каникул;
2. Отсрочки платежа;
3. Уменьшении суммы ежемесячного платежа при продлении срока самого периода кредитования;

Заёмщику нужно понимать, что игнорирование ситуации, требований банка, не спасет его от выполнения обязанностей по оплате долга. Для того чтобы не портить кредитную историю, не влезать в судебные разбирательства, стоит обговорить с банком все возможные пути решения возникшей проблемы.

Мы надеемся, что смогли ответить на ваш вопрос. Если же у вас остались ещё какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч на страницах журнала РичПро.ру!

Объем выданных в России кредитов растет с каждым днем. По сравнению с 2016 годом, в 2017 году общая сумма кредитов возросла на 30%. И это не предел. Финансовые аналитики уверены, что к концу 2018 года увеличится число ипотечных займов. Этому благоволит курс рубля, постепенный рост доходов россиян, а также их увлеченность кредитными продуктами.

С одной стороны, кредиты помогают в решении разных финансовых проблем. С другой – повышают число просрочек и отказов от исполнения финансовых обязательств.

Виды просрочек по кредиту

Просрочки классифицируются на:

Незначительные. Они возникают из-за внесения оплаты на 3-7 дней позже указанной в кредитном договоре даты. За незначительные просрочки банки не налагают штрафов и дают в будущем новые займы.

Важно знать!
Если долг по кредиту оплачивается со счета стороннего банка или карты, посредством систем денежных переводов или через «Почту России», то средства попадут на счет не моментально, а в течение 1-7 рабочих дней. Об этом нельзя забывать.

Ситуационные. Это задержки сроком в 10-30 дней, которые имеют уважительную причину: потеря работы, тяжелое заболевание или другой форс-мажор. Их достаточно быстро погасить и подтвердить документально причину несвоевременной оплаты, чтобы банк не отправлял сведения о просрочке в БКИ.

Проблемные. Если в течение 30-60 дней заемщик не погашает кредит и не отвечает на звонки, банк имеет право передать сведения о нем в службу взыскания задолженности.

Долгосрочные – сроком от 3 месяцев и выше. Чтобы заставить заемщика вернуть деньги, банк передает дело коллекторам или подает иск в суд.

Санкции и штрафы за нарушение графика выплат по кредиту

Каждый банк предусматривает определенное наказание за просрочки. В кредитном договоре имеется отдельный пункт, посвященный штрафам и санкциям за нарушение графика выплат. Они зависят от политики того или иного банка.

Среди общих санкций выделяют:

Штраф. Это фиксированная денежная сумма, которая взимается с заемщика за возникновение просрочки.

Интересно знать
Некоторые банки могут оштрафовать даже за незначительные просрочки. Размер штрафа составляет 100-300 рублей.

Пеню. Это процент от суммы просроченного платежа. Он начисляется за каждый день просрочки. Его минимум – 1% в сутки. Если заемщик не принимает никаких мер, просрочка увеличивается, а вместе с ней и размер пени.

Конфискацию имущества. Если кредит оформлен под залог, а просрочка составляет больше 3 месяцев (клиент не выходит на связь), банк имеет право реализовать имущество для покрытия долга.

Продажу долга коллекторскому агентству. Это самое неприятное наказание, так как коллекторы любыми путями стремятся вернуть долг.

Подачу иска в суд. Банки передают дело в суд, если заемщики отказываются платить крупные кредиты: ипотеку или займ под залог.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Появление просрочек по кредитам портит кредитную историю. В ней отражаются все данные об оформлении и погашении займа. Наличие даже незначительных просрочек способно пошатнуть репутацию потенциального заемщика.

Просрочки по кредитам влияют:

На возможность взять новый кредит. Если в прошлом заемщик умышлено уходил от кредитных обязательств, то при следующем обращении в банк есть вероятность, что кредит не дадут. Финансовые институты не готовы сотрудничать с гражданами, которые не соблюдают предписания договора.

На параметры кредита. Если банк все-таки одобрил заявку заемщику с испорченной кредитной историей, то для снижения рисков он увеличит ставку, снизит лимит и срок кредита.

Интересно знать!
80% банков отказывают в кредитах россиянам, за которыми числятся открытые просрочки и даже погашенные. В их числе и Сбербанк. Получить кредит на стандартных условиях практически невозможно.

Чтобы заслужить доверие банка, нужно исправить кредитную историю, закрыть просрочки и, возможно, предложить залог.

Что делать, если появились просрочки по кредиту?

Сразу же обратиться в банк. Столкнувшись с проблемами выплаты долга, не нужно скрываться от сотрудников банка. Именно они могут разрешить ситуацию.

А именно:

предложат кредитные каникулы;
сделают перерасчет долга (реструктуризацию).

Помните!
Если была допущена незначительная просрочка, то достаточно предъявить в банк документ, подтверждающий уважительную причину пропуска платежа.

Когда ситуация с просрочками зашла в тупик, единственный способ уйти от финансовой ответственности (если действительно нечем погашать кредит) – признать себя банкротом.

Важно знать
В России допустима практика признания физического лица банкротом. Это трудоемкий процесс. Благодаря потраченному времени и участию в судебных процессах, заемщик законно уйдет от выплаты долга.

Однако статус банкрота может повлиять на отношения с другими банками в будущем. Вряд ли финансовый институт захочет сотрудничать с бывшим банкротом.

Как общаться с коллекторами?

Если банк передал дело коллекторам, нужно быть готовым к самым неожиданным поворотам. Выкупая долги у банков, коллекторские агентства заинтересованы в их возврате. Поэтому они идут на различные меры: от звонков с угрозами до порчи имущества.

Помните!
В России коллекторы ведут себя крайне неэтично и в 50% случаев превышают должностные полномочия. К примеру, они не имеют права угрожать о причинении морального, материального и физического ущерба.

Если Вы столкнулись с проблемой выплаты кредита, а банк продал долг коллекторам, будьте готовы к общению с ними.

Для этого следуйте рекомендациям:

1. Отвечайте вежливо.
2. Обязательно узнайте, с кем Вы общаетесь (ФИО, название компании, должность).
3. По возможности запишите телефонный разговор.

Если коллекторы будут угрожать, а у Вас будут доказательства этих угроз, Вы смело можете обратиться в суд. По законодательству России, никто не имеет права угрожать жизни и здоровью граждан.

Чтобы не задаваться вопросами: если была просрочка по кредиту, дадут ли кредит в другом банке, или как избежать общения с коллекторами, нужно серьезно подходить к вопросу оформления кредитов.

Перед тем как подать заявку, следует просчитать все риски, а главное – убедиться в том, что кредит Вам действительно необходим.

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

• СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
• Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
• Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
• Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

• Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
• Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.