Долг по кредиту 4 месяца. Чем грозит просрочка по кредиту? Что делать в такой ситуации? График платежей после реструктуризации

Каждый заемщик, независимо от того, в какой кредитной программе он принимает участие, обязан ежемесячно, в установленный срок, вносить на расчетный счет финансового учреждения ежемесячный платеж (график рассчитывается в индивидуальном порядке и выдается на руки заемщику вместе с кредитным договором). Если у клиента банка возникнут финансовые затруднения, например, задержка заработной платы, неожиданная болезнь, смерть близкого родственника, и он не сможет в указанный срок внести оплату, банк определит это как просрочку.

Начисляют ли банки штрафы за просрочки по кредитам?

Каждый заемщик, у которого возникает просрочка по кредиту, пытается любым образом оттянуть ее погашение, особенно если у него на этот момент наблюдаются финансовые затруднения. После появления нужной суммы денежных средств ответственные клиенты стремятся как можно быстрее выполнить взятые на себя кредитные обязательства. Стимулировать их в этом вопросе будут штрафные санкции и пени, которые банк начислит на сумму просрочки.

Финансовое взыскание кредитным учреждением начисляется несколькими способами:

1. Начисляется штрафная санкция в обычном размере (на нее не может повлиять ни размер задолженности, ни ее срок).
2. Начисляется за каждый день просрочки процент (не может быть меньше, чем ставка рефинансирования). Некоторые банки прописывают в договорах условия начисления штрафных санкций по просрочкам, которые могут в несколько раз превышать процентную ставку по используемому кредитному продукту.

Федеральным законодательством России предусмотрено наказание для физических лиц, нарушивших обязательства по кредитным программам. В соответствии с регламентом Гражданского Кодекса (статья 330), за отклонение от графика ежемесячных платежей к должникам может применяться финансовое взыскание:

В соответствии с нормами Федерального законодательства, банки могут применять следующие процентные ставки при определении размера неустойки:

• 0,03% ставки рефинансирования (1/360);
• другая процентная ставка, о которой существует письменная договоренность между сторонами.

Расчет неустойки по просроченному кредиту можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо решило на ипотечный кредит с первоначальным взносом 20 000 рублей.
• Финансовое учреждение начисляет 25% годовых по таким видам кредитов.
• У заемщика возникла 5-ти дневная просрочка, на которую будут начислены штрафные санкции: 20 000 х 25% / 365 х 5 = 5 000 / 365 х 5 = 13,70 х 5 = 68,50 рублей

Просрочки по кредитам - как долго можно оттягивать оплату?

Если у клиента банка нет на руках нужной суммы денег для оплаты ежемесячного платежа, он может попробовать законными способами отсрочить начисление штрафных санкций:

1. Сделать обращение к руководству финансового учреждения, в котором попросить о реструктуризации кредита, если не хватает денег на внесение ежемесячного платежа. Для этого необходимо написать заявление и указать в нем причины своей финансовой несостоятельности на текущий момент (например, урезали заработную плату). Если руководство банка пойдет на уступки клиенту, то ему изменят сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону, но при этом увеличат срок действия кредитной программы. При подаче заявления к нему необходимо прикрепить подтверждающие документы.
2. В том случае, когда у заемщика возникла сложная финансовая ситуация, из-за которой он не сможет на протяжении нескольких месяцев перечислять банку ежемесячные платежи, ему стоит обратиться к руководству и попросить дать кредитные каникулы. Если финансовое учреждение пойдет навстречу своему клиенту, то он сможет в течение 2-3 месяцев вообще ничего не платить по кредиту. Сегодня из-за нестабильной экономической ситуации в стране многие российские банки практикуют кредитные каникулы для своих заемщиков. Для потребительских кредитных продуктов этот срок может составлять от 1 до 3-х месяцев, а для ипотек и автокредитов от 6 до 9 месяцев.
3. Если физическое лицо нарушило график ежемесячных платежей и банк начал применять штрафные санкции, ему стоит сделать обращение к руководству с просьбой об отсрочке. В том случае, если по заявлению будет вынесено положительное решение, кредитор может отменить ранее начисленные штрафы и пени.

Просрочка по кредиту 3 месяца - что может сделать банк?

Ежегодно у российских банков растет количество проблемных клиентов. В результате финансовые учреждения вынуждены разрабатывать методы «борьбы» с должниками:

Совет: некоторые заемщики могут попытаться ввести в заблуждение сотрудников банка относительно своих благих намерений выполнить кредитные обязательства. Если в конечном итоге задолженность не будет погашена по причине их постоянного переноса, то через несколько месяцев должнику перестанут верить и предпримут более радикальные меры.

Чего ожидать заемщику, если он просрочил ежемесячный платеж?

Каждый заемщик, у которого возникла просрочка по кредитной программе, должен действовать следующим образом:

1. От 1 до 3 дней просрочки. Такая задолженность не должна отразиться на кредитной истории заемщика, если он быстро внесет деньги на счет кредитора. Банки, как правило, не привлекают для работы с такими клиентами большие ресурсы, так как достаточно нескольких звонков от сотрудников финучреждения, чтобы заставить должника выполнить свои обязательства. В некоторых банках за такие нарушения платежной дисциплины начисляются штрафные санкции и пени, которые не превышают 300 рублей. Заемщик может самостоятельно провести все исчисления, если сразу сделает , формула которого находится на тематических веб-ресурсах.
2. От 2 недель до 1 месяца просрочки. Обычно такая задолженность возникает из-за непредвиденных жизненных обстоятельств, например, задержки заработной платы или болезни. Заемщику нужно быстро погасить задолженность, к которой, скорее всего, банк приплюсует штраф и пени. Если финучреждение даст небольшую отсрочку, то клиенту, возможно, удастся избежать дополнительных затрат. В этой ситуации важно своевременно выходить на связь с банком, отвечать на все звонки его сотрудников, определиться с датой погашения просрочки.
3. От 1 до 3 месяцев просрочки. Если у клиента финучреждения возникла такая просрочка, то, вероятнее всего, его вопросом будут заниматься нефинансовые специалисты кредитора. В лучшем случае дело должника будет передано службе безопасности банка, а в худшем – коллекторам. В такой ситуации заемщикам ни в коем случае нельзя скрываться, иначе его могут признать мошенником и потребовать у правоохранительных органов возбуждения уголовного производства. Должникам не стоит реагировать на провокации. Им нужно вразумительно объяснить представителям банка причины возникновения просрочки. Если им удастся убедить их в своих благих намерениях, то, возможно, некоторое время должников не будут донимать звонками. Лучшим решением станет ежемесячное внесение хотя бы маленькой суммы средств в счет погашения задолженности. Крайне важно хранить все квитанции, так как в конечном итоге они могут использоваться в качестве доказательства в суде, если к решению конфликта будут привлечены представители Фемиды. В дальнейшем исправить кредитную историю таким заемщикам сможет помочь, например, программа .
4. От 90 до 150 дней просрочки. Если за такое время заемщик ни разу не внес деньги в счет погашения задолженности по кредиту, то, вероятнее всего, ему следует готовиться к судебному разбирательству. Как показывает практика, дата слушания совпадает с моментом, когда просрочка достигает 5 или 6 месяцев. В этом случае клиенту банка нужно обратиться за квалифицированной юридической помощью. Подписав договор с узкопрофильным адвокатом, должник может переложить на него решение всех важных вопросов. Если юрист будет хорошим, то ему удастся добиться от суда списания большей части задолженности по кредиту. Он также расскажет клиенту, .
5. Просрочка, превышающая 3 года. В этом случае должнику нет необходимости больше избегать общения с банком. Просрочка попадает под срок исковой давности, и все финансовые претензии банка к клиенту будут аннулированы.

Как правильно составить обращение в банк?

При составлении обращения к руководству банка должник должен кратко и емко излагать суть проблемы. В заявлении должны быть следующие разделы:

1. Шапка. Здесь нужно указать как свои, так и банковские данные, а также Ф.И.О управляющего.
2. Описывается причина просрочки, указываются документы, которые могут подтвердить непреднамеренность действий должника.
3. При необходимости делаются расчеты и указываются сроки погашения задолженности.
4. Должник может предложить свои варианты решения возникшей проблемы (например, изучив и банков, он может найти кредитора, который позволит ему принять участие в рефинансировании).
5. Ставится подпись и дата.

Совет: к заявлению должны прилагаться копии всех документов, о которых упоминается в обращении. Один экземпляр нужно передать секретарю, а на втором попросить, чтобы он поставил штамп о принятии.

Банкротство – выход для должников?

Начиная с 1.07.2015 года, на территории Российской Федерации вступил в действие закон, который позволяет физическим лицам, имеющим большое количество долгов по займам, проходить процедуру банкротства. Это позволит им избавиться от тяжелого кредитного бремени и начать жить спокойно.

Должникам, которые планируют воспользоваться этим законом, следует знать о некоторых нюансах:

• для прохождения процедуры банкротства задолженность должна превышать 500 000 рублей;
• исковое заявление о начале процедуры банкротства должен подавать кредитор;
• все время, пока будут проходить судебные разбирательства, должник не сможет покидать пределы Российской Федерации;
• только суд может определять, что из личных вещей должника будет выставлено на торги в счет погашения просроченной задолженности по кредиту;
• судом определяется 3-х летний срок, на протяжении которого должник имеет право погасить свою задолженность перед банком (для этого он может продать все имущество кроме жилья).

Самый худший для должника вариант развития событий

Если переговоры между банком и должником не принесли желаемых результатов, кредитор начинает действовать более радикально:

1. Продает задолженность физического лица коллекторским агентствам. В этом случае заемщику нужно быть готовым к постоянным звонкам и визитам коллекторов, которые помимо уговоров и угроз могут прибегать и к более нестандартным способом «выбивания долгов».
2. Обращается в суд для взыскания просроченной задолженности. В этом случае должник может быть признан неплатежеспособным и объявлен банкротом. Если у него есть личное имущество, оно будет выставлено на торги, а вырученные деньги будут переданы в счет погашения просрочки по кредиту и оплаты судебных издержек.

Если в действиях должника будут выявлены признаки мошенничества, то против него может быть начато уголовное производство. В этой ситуации заемщику будет, скорее всего, инкриминирована статья 159 УК России, предусматривающая лишение свободы. Если должник не скрывался от сотрудников банка и всегда шел с ними на диалог, то даже при большой просрочке в его действиях не будет выявлено признаков мошенничества.

Совет: заемщики, долг которых составляет более 1 500 000 рублей, будут отвечать перед законом по статье 177 Уголовного Кодекса России. Злостным неплательщикам, чья вина будет полностью доказана, грозит тюремное заключение сроком до 2-х лет.

Что делать, если банк подал в суд и получил решение в свою пользу?

В большинстве случаев представители Фемиды в вопросах, касающихся истребования задолженности с заемщиков, встают на сторону кредиторов. После вынесения соответствующего решения постановление суда передается в исполнительную службу, сотрудники которой должны перед визитом послать письменное уведомление заемщику. Если должник отказывается выполнить решение суда, то приставы придут к нему по адресу прописки и опишут его личное имущество. После наложения ареста вещи (кроме тех, которые по закону запрещено описывать) будут выставлены на торги.

Может ли банк предъявлять претензии к родственникам должников?

Родственникам неплательщиков можно спать спокойно, особенно если они не принимали участия в кредитовании в качестве поручителей. Если сотрудники банка или коллекторских служб будут звонить или наносить им визиты, то в данной ситуации их будет защищать Конституция и Федеральное законодательство России. Ситуация немного изменится при возникновении просрочки по ипотечному кредиту, так как в таких программах в качестве созаемщиков выступают супруги должников, которые разделяют с ними всю ответственность.

Обратиться к родственникам должника банк может в случае его скоропостижной кончины. Это будет сделано для того, чтобы выявить наследника человека, оформлявшего займ, который примет на себя долговые обязательства. В этой ситуации правопреемник может единственным способом не погашать просрочку – отказаться от своих прав на все наследство.

Сохраните статью в 2 клика:

Если физическое лицо, которым была оформлена или любая другая кредитная программа, не желает иметь никаких проблем с банком, оно обязано своевременно выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В том случае, когда у него возникла просрочка по кредиту, ему не стоит прятаться от банка, так как это приведет к плачевным последствиям. Лучше всего самостоятельно обратиться к руководству, объяснить причину временной финансовой несостоятельности и попросить отсрочки. К таким клиентам, как правило, банки проявляют снисхождение и предлагают различные варианты решения проблемы.

Вконтакте

В статье:

Заемщик, обращаясь в банк за получением кредита, понимает, что возврат заемных средств осуществляется строго в срок. Поэтому, заключая кредитный договор, стоит внимательно прочитать пункты просрочки платежа в Хоум Кредит. Это поможет понять, какие штрафы вас ждут при пропуске платежа на один день, 15 дней или 4 месяца.

Штрафы за просрочку платежа

Если вы задержали обязательный платеж на один день, то штрафы в этом случае не будут начислены банком.

Кредитный специалист при заключении договора сообщит вам, что Хоум Кредит Банк дает не один, а три дня на поступление платежа. В это время штрафы не начисляются и просрочки, как таковой, пока нет. Просрочка 15 дней или 4 месяца уже считается серьезной. Приступает к работе Служба по взысканию долгов.

Начисляются пени, когда ваш платеж не поступил через 15 дней после прописанной в договоре даты обязательного платежа. Штрафы и пени прибавляются к процентам за пропущенные и неоплаченные клиентом дни (один день не в счет). Плюс дополнительные комиссии (начисляются не в каждом случае).

Процент пени может оказаться не большим (как правило, начисляется от 0,1% за каждый день просрочки и выше), но штрафы и их размер могут оказаться больше процентов, начисленных за 15 дней.

Банк Хоум Кредит при просрочке платежа в 4 месяца может потребовать возврат кредита досрочно. Это предусмотрено кредитным договором. Если платежи не поступали 4 месяца банк дает возможность заемщику полностью погасить кредит в течение двух-трех месяцев, а не 1-го, как это принято в стандартах и регламентах банка.

Что делать, если пропущен платеж?

Заемщику не стоит прятаться и намеренно забывать о кредитных обязательствах.

Если вы опаздываете с внесением платежа на один день, то просто позвоните на горячую линию банка и предупредите об этом кредитного специалиста. Штрафы в этом случае не будут применены.

Если Банк Хоум Кредит видит, что заемщик попал в трудную финансовую ситуацию, но готов к конструктивному диалогу, то он сам предложит варианты выхода. Даже если ваша просрочка по платежу составляет 15 дней и больше. На потенциального должника не налагаются штрафы и все ограничится начислением процентов за пропущенный период.

Вторым шагом и заемщика, и банка должно стать обсуждение сложившейся ситуации и поиск вариантов решения. И тут преимущественное право решения принадлежит банку – именно он решает, предоставить должнику отсрочку либо реструктуризацию платежа, если просрочка составляет 4 месяца и более или не предоставлять ее. Ситуация зависит от репутации заемщика, предоставленных им документов, подтверждающих невозможность дальнейшей выплаты кредита, суммы кредита.

Решение проблемы

Кредитно-финансовому учреждению крайне невыгодно прощать или списывать долги – и заемщику меньше всего придется рассчитывать на такой исход дела. Банк постарается получить свои деньги любой ценой – в том числе и путем нахождения компромиссного решения.

Отсрочка платежа Данный вариант предполагает изменение графиков платежей. Сдвиг даты платежа возможен в пределах одного месяца, не более. Заемщику, допустившему просрочку платежа в банке Хоум Кредит, штрафы платить не придется, однако нужно будет погасить проценты, начисленные за каждый дополнительный день. Реструктуризация кредита Заемщику придется приложить немало усилий, чтобы доказать, что его финансовое положение является тяжелым, и возможностей выплаты кредита у него нет. Для этого предоставляется масса документов и справок.

Штрафы за просрочку платежа бывают настолько высоки, что не только не дисциплинируют должника, но и загоняют его в угол

Заключение

Подытоживая вышесказанное, становится очевидно, что при любой ситуации, даже при просрочке платежа на 4 месяца в Банке Хоум Кредит всегда можно найти выход из создавшейся ситуации. Для заемщика в этом случае главное – быть готовым к диалогу и всячески демонстрировать это банку, составляет ли ваша просрочка один день или 15. И тогда появится шанс сохранить кредитную историю незапятнанной делами о просроченных платежах по кредитным договорам!

Здравствуйте, Александр.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ в случае невозврата суммы кредита в обозначенный срок заемщиком, устанавливаются следующие штрафы в размере процентов: 1/300 ставки ЦБ РФ. Она назначается с момента, когда должна была произвестись уплата до момента полной уплаты кредитору долгов, независимо от процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса РФ.

Просрочка по ежемесячным платежам может привести к наложению штрафных санкций, пени и даже может служить поводом к требованию досрочного погашения полной ссудной задолженности.

Как правило, все эти условия четко прописаны в кредитном договоре и вы можете с ними ознакомится самостоятельно.

Надеется на то, что банк пойдет вам на встречу не стоит, особенно если по вашему кредиту есть обеспечение залогом. В таком случае банк изымает заложенное имущество и продает с торгов. И если у вас есть ипотека на квартиру, банк вправе изъять эту квартиру без предоставления другого жилого помещения.

То есть, банк вправе обратиться в суд, для решения вопроса о конфискации вашего имущества в счет погашения долга, взыскания по исполнительному листу в принудительном порядке средств на погашение кредита и пр.

Существует и уголовная ответственность за невыплату кредитных средств, но она применяется крайне редко.

В свою очередь, вы имеете право обратиться в банк с заявлением, где можно попросить о реструктуризации (рассрочке) долга. Но, банк имеет право и отказать в реструктуризации, поскольку предоставление рассрочки - это право банка, а не обязанность.

Если вы застраховали кредитный договор и имеется страховка на случай потери работы, можно обратиться в страховую компанию для возмещения ущерба банку. Если нет - то вносите платежи по кредиту (обязательно ежемесячно) в том размере, в котором можете, и готовьте документы о трудном материальном положении для суда.

Если вы будете частично гасить задолженность, судом это будет принято во внимание и вы не будете занесены в категорию злостных неплательщиков.

Также с 01.07.2015 года вступил в силу закон "О банкротстве физических лиц". Основное условие признания гражданина банкротом - это наличие кредитной задолженности на сумму более 500 000 рублей и невозможность погашения задолженности в течение трех месяцев с даты, когда такая задолженность должна быть погашена (п. 2 ст. 213.3 Федеральный Закон РФ от 29.12.2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»).

Если данное условие имеет место, гражданин может обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом и в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и/или обязательство по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и/или признакам недостаточности (п. 2 ст. 213.4 выше указанного ФЗ).

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9781 юристов ждут Вас Быстрый ответ!

Задать вопрос

Здравствуйте! Я являюсь ИП, брала кредит на нужды. Имеется просрочка по основному кредиту и по . 4 месяца нет возможности оплачивать. По карте банк требует полную оплату и прислали смс: Поскольку вы систематически не выходите с нами на связь и не оплачиваете задолженность по договору, по адресам вашего проживания и работы направлена инспекционная комиссия для составления акта не оплаты долга и оценки вашего имущества на предмет возможности изъятия по суду в пользу кредитора." Как такового суда не было, и кроме прописки и рабочего места с товаром у меня ничего нет. Как поступить правильно в данной ситуации?

Ответы юристов

Разумовская Тамара Генадьевна (16.02.2015 в 13:19:53)

Доброго вам дня!!!

Уважаемая Эльвира!!

Никаких комиссий не пускайте. имеют права только приставы и то не все и только на основании .

Вам следует ждать суда, либо самой найти в кред.договоре погрешности имеющие незаконный характер(например нарушающие ваши права как потребителя) и подать в суд на расторжение .В суде конечно значительно снизят по вашему ходатайству пени и штрафы(ст333 ГК РФ), но сумму дола придется платить. тогда вы сможете написать заявление в этот же суд о рассрочке и будете(если одобрят) платить фиксированную сумму.

В ___________________________

(наименование суда)

От: _________________________

(ФИО полностью, адрес)

Заинтересованные лица: ________

(ФИО полностью, адрес)

по гражданскому делу № _______

по иску __________ (ФИО истца)

к ____________ (ФИО ответчика)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о рассрочке исполнения решения суда

"___"_________ ____ г. было принято судебное постановление, в котором _________ (указать, как суд установил правоотношения сторон, какие действия должен совершить должник, какие суммы должны быть выплачены).

Поскольку исполнение решения единовременно затруднительно _________ (привести имеющиеся обстоятельства, которые затрудняют исполнить решение суда единовременно), считаю разумным, отвечающим интересам сторон исполнение решения по частям, в рассрочку, по следующему графику _________ (привести график платежей, указав даты и суммы, можно указать про ежемесячные платежи), поскольку _________ (привести доводы, позволяющие установить рассрочку).

На основании изложенного, руководствуясь статьей 203 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Прошу:

1. Предоставить рассрочку исполнения решения суда по иску ________ (ФИО истца) к ________ (ФИО ответчика) о ________ (сущность решения) в следующем порядке: ________ (указать когда, какие суммы будут оплачены).

Перечень прилагаемых к заявлению документов (копии по числу лиц, участвующих в деле):

1. Копия заявления о рассрочке исполнения решения суда
2. Доказательства наличия оснований для рассрочки

Дата "___"_________ ____ г. Подпись _______

Эльвира (16.02.2015 в 13:35:18)

Большое спасибо! Развеяли сомнения по поводу этой комиссии(пускать или нет). Воспользуюсь вашим руководством!

Хромых Лариса Георгиевна (16.02.2015 в 13:20:25)

Здравствуйте! Как решить вопрос? 1. Заплатить. 2. Не платить и ждать суда. 1. Банк будет взыскивать основной долг - это сумма, которой Вы фактически воспользовались. С суммой основного долга не поспоришь. По кредитным картам сумма основного долга подтверждается выпиской по лицевому счету, желательно ее иметь перед походом в суд. 2. Проценты за пользование кредитом. При этом проценты считаются Банком в соответствии с условиями кредитного договора. Редко случается, что % банк считает не правильно, однако перепроверить их расчеты нужно. Банк в суд должен представить внятный расчет процентов, однако на практике Банки этого не делают. Расчет должен быть прост и понятен и Вы вправе этого требовать в суде. 3. Неустойка. За неустойку стоит бороться прежде всего. Во-первых, неустойка должна быть разумной и соразмерной относительно основного обязательства (см. ст. 333 ГК РФ). Огромная неустойка снижается судом. Во-вторых, Банки часто применяют "двойную ответственность". Например, штраф за пропуск минимального платежа и неустойка за просрочку одновременно. Это незаконно, что подтверждено