Беспроцентный кредит это специальный льготный заем, выдаваемый на определенный период — в течение оговорённого срока клиенты могут пользоваться средствами, не уплачивая проценты на задолженность. Этот срок называется беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Но все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд? Какая выгода выдавать кредит без процентов для банковских и иных организаций, если стоимость денег постепенно тает от инфляции? Поговорим ниже.
Виды беспроцентного кредита
В зависимости от типа кредитора и кредитуемого, беспроцентный займ делится на несколько категорий.
1. От государственных органов
Это целевые программы, финансируемые из местного/федерального бюджета. Как правило, государство кредитует граждан в партнёрстве с госбанками: например ВТБ-24, Сбербанк. Заёмщиками выступают категории лиц, соответствующие условиям программ с беспроцентным кредитом — молодые семьи или молодые специалисты, военнослужащие, покупатели определенных товаров. Условием выдачи конкретного льготного кредита является соответствие заёмщика условиям программы.
Пример проекта — беспроцентный займ на 10 лет для приобретения жилья на рынке вторичной/первичной недвижимости жителям Санкт-Петербурга/Ленинградской области. Приоритет отдается семьям с тремя и более несовершеннолетними детьми, а объекты могут приобретаться только у аккредитованных застройщиков. Площадь составляет 60 м2 на семью из 2 человек, с ростом численности метраж на каждого жильца убывает.
Стоит отметить, что займ выдаётся в размере не более 70% средней рыночной стоимости жилья в регионе, а при нарушении порядка расчёта или просрочке платежа трижды за год кредитор вправе расторгнуть договор займа и обратить взыскание на недвижимость. Т.е. беспроцентный кредит никак не означает комфортных условий выплат. Государственные и коммерческие предприятия также могут оформить беспроцентный займ сотруднику на улучшение условий проживания, лечение, обучение: в этом случае лимиты, условия и сроки обговариваются в индивидуальном порядке.
2. Микрофинансовые организации
Казалось бы, организации с самой большой переплатой по кредиту не должны быть в списке тех, кто предоставляет его без процентов. Однако стоит учесть, что структурам этого типа в рамках жесткой конкуренции между собой и требуемых от заемщиков высоких процентов важно привлечь к себе внимание. Поэтому некоторые из них выдают кредит без процентов на льготный срок до 35 дней, по истечении которого оплата за пользование займом составляет до 1% в день.
Часто используется вариант с первым беспроцентным займом, когда заемщик обращается за кредитом в первый раз. Например “Moneza” предлагает беспроцентный кредит на суммы 3 000 – 15 000 рублей сроком до 30 дней, есть возможность выплат на электронный кошелек. У “Планета кэш” беспроцентный займ на ту же сумму дается на срок до 35 дней, хотя деньги зачисляются только на банковский счет, а возраст заемщика должен быть не ниже 23 лет. Есть подобный кредит у Ezaem и т.д.
Существуют и другие варианты, где быть новым клиентом необязательно. К примеру, кредит до зарплаты предлагают “Наличные отличные” с льготным периодом в 30 дней и суммой до 30 000 рублей. Для более высоких сумм организации как правило требуют обеспечение в виде какого-то имущества или поручительства. Подобная программа есть у МФО “WEBBANKIR” и других. Найти актуальные предложения микрофинансирования без процентов, а также условия выплат при просрочке льготного периода можно по ссылке https://www.sravni.ru/zaimy/bez-protsentov/
3. Государственные и коммерческие банки
Беспроцентный кредит от банка доступен несколькими способами – причем в некоторых случаях заемщик может даже не знать, что фактически имеет дело с банком. Рассмотрим варианты, как банки дают кредит без процентов и что с этого имеют.
3.1 Рассрочка
Рассрочка зачастую возникает при взаимодействии банков с партнёрскими структурами, обычно магазинами. Банки выкупают у таких структур непопулярный товар по сниженной стоимости – скажем, если в магазине телевизор лежит за 80 тысяч рублей, банк дает за него 70 тысяч. Товар остается на витрине и банк несет риск, что телевизор не купят.
Но в обратном случае покупка в магазине за 80 тысяч в рассрочку “без процентов” уже выгодна для банка с учетом заплаченной им цены. Кроме того, при покупке может навязываться страховка, что еще больше увеличивает цену товара. В результате беспроцентная рассрочка часто является завуалированным кредитным предложением.
Практический вывод: смотрите на договор, присутствует ли в нем банк. При покупке по беспроцентной рассрочке рекомендуется провести мониторинг цен, воспользовавшись такими агрегаторами, как Яндекс.Маркет, и убедиться в адекватности цены на товар в рассрочку. Ценовой разбег до 20% и выше на одну и ту же позицию выявляется очень быстро.
3.2 Овердрафт
Это возобновляемая кредитная линия на пластиковую карту, которая дает возможность перерасходовать личный лимит средств на сумму, разрешённую банком. Погашение овердрафта происходит автоматически из средств, поступающих на карту. Подробная статья про овердрафт здесь.
Обычно банки охотно подключают эту услугу для клиентов-держателей зарплатных карт, поскольку регулярные поступления гарантируют возврат средств. Сам овердрафт должен быть погашен в определенный срок около 2-3 недель и выдаётся под проценты, однако в первые месяцы после выдачи карты бывает бесплатный период.
Исключение — овердрафт банка Тинькофф. Владельцы дебетовых карт Тинькофф могут не платить проценты по такому кредиту на постоянной основе в размере до 3 тыс. руб. Крупный банк может себе позволить мелкое бесплатное кредитование в расчете на рост популярности своего бренда.
3.3 Беспроцентный период кредитной карты
Льготный период при использовании кредитных денег предлагают многие банки. Интервал финансирования состоит из двух периодов: льготного и отчётного. Проще говоря, в течение льготного срока деньги можно расходовать, к окончанию отчётного — необходимо вернуть.
Например, в Сбербанке беспроцентный кредит анонсируется как «50 дней без процентов». В действительности:
- льготный период составляет 30 дней и начинается 1-го числа каждого месяца (с даты выпуска карты)
- отчётный период начинается 1-го числа следующего месяца и продолжается 20 дней
- если покупка была сделана единожды и первого числа, то есть в первый день льготного периода, то клиент располагает 50 днями на погашение задолженности
- если же покупка была сделана 15 числа льготного периода, то у клиента остаётся 35 дней на закрытие кредита без процентов
- после завершения полного цикла (если кредит погашен вовремя и в полном объёме) с 1 числа следующего месяца начинается новый льготный период
Беспроцентным кредитом в Сбербанке можно пользоваться только безналичными способами — на покупки в торговых и сервисных сетях или на годовое обслуживание карт самого Сбербанка.
Процентами в грейс-период Сбербанком облагаются:
- оплата счетов азартных заведений, включая траты на онлайн-игры
- покупка иностранной валюты или криптовалюты
- траты на лотерейные билеты или дорожные чеки
- безналичные переводы на счета других банков и/или на электронные кошельки
Принцип льготный + отчётный период применяется всеми банками, но даты старта грейс-периода, продолжительность отчётного периода, правила возмещения долга и ограничения на способы оплаты кредитной суммой отличаются. По общему льготному сроку есть беспроцентные предложения на 100 дней, на 101 и даже на 120 дней.
Проще не значит лучше. Так, в Русском Стандарте получить кредитную карту с беспроцентным периодом значительно проще, чем в Альфа или Сбербанке, но в случае несвоевременного погашения займа проценты Русского Стандарта окажутся самыми высокими.
Сравнительные условия беспроцентного кредита популярных банков:
| Альфа банк |
Тинькофф | ВТБ24 | |
| Беспроцентный период, дни | 60-100 | 55-120 | 101 |
| Льготный период в днях | 30 | 30 | 30 |
| Начало льготного периода | Первая покупка | Выписка карты клиенту | День списания средств |
| Отчётный период в днях | 30-70 | 25-90 | 71 |
| Дополнительные условия | Промежуточный минимальный платёж | Промежуточный минимальный платёж | Промежуточный минимальный платёж |
| Снятие наличных без % | До 50 тыс. руб. в месяц | Нет | До 100 тыс. руб. в первые 7 дней после получения карты |
| Обслуживание карты в год | в зависимости от тарифа | от 590 руб. | 0% при оплате картой от 5 тыс. в месяц |
| Допустимые операции | Покупки, переводы, обналичивание | Покупки, некоторые переводы | Покупки, переводы, обналичивание |
Условия беспроцентного кредита в банке по карте
Обязательные требования к заёмщикам:
- Совершеннолетний возраст — от 18 до 69 лет, это максимальный диапазон. Некоторые учреждения ставят лимиты от 31-23 до 55-60 лет. Могут быть исключения по верхней планке
- Паспорт
- Гражданство РФ
- Российская регистрация
Дополнительные требования к кредитуемым, применяются банками выборочно:
- Подтверждённый доход от 5 тыс. руб. в месяц
- Зарплатная карта или активность по дебетовой карте от банка-кредитора
- Хороший кредитный рейтинг заёмщика
- Отсутствие судимости
Перед тем, как взять кредит без процентов, рекомендуется досконально изучить условия кредитора. В общем случае действует правило: чем выше требования банка к заёмщику, тем ниже процент, который вступает в силу после льготного периода. Как и в случае переплаты по кредиту.
Условия начисления процентов на беспроцентные займы, кроме неполной выплаты долга:
- Превышение лимитной суммы карты
- Недопустимые для грейс-периода операции
- Траты средств в отчётный период
Деньги можно тратить только в льготный период. Суммы, потраченные в отчётный период, будут облагаться процентом, размер которого прописан в кредитном договоре. Деньги нужно тратить только способами, предусмотренными правилами банка-кредитора, и на товары/услуги, оговорённые заёмщиком.
Обратите внимание, что процент может начисляться со дня покупки и действовать до конца погашения задолженности. Допустим, льготный период составляет 40 дней, а отчетный 20 дней. Если покупка сделана на 10-ый день льготного периода, то многие думают, что в случае неуплаты к концу общего срока (через 50 дней) процент начнет начисляться, начиная с 51 дня. Но в реальности на 51 день может возникнуть сумма долга за все время, прошедшее с момента покупки. Этот момент стоит специально уточнить у банка.
Выгода банков, предоставляющих беспроцентный займ
Банки, разумеется, рассчитывают на то, что определенный процент пользователей карт будет допускать просрочку по кредитам и приносить банку выгоду. Это понятно. Тем не менее, проценты на сумму займа далеко не единственный заработок финансовых учреждений. Банки зарабатывают на:
- ежегодной плате за использование кредитной карты
- процентах, которые клиенты выплачивают за обналичивание средств
- комиссиях за внешние переводы и от платежных систем
- отчислениях многочисленных партнёров за безналичные покупки владельцами кредитных карт
- процентах за оформление сопутствующих кредиту услуг, например, страхования
Кроме этого, не стоит забывать, что банки это продавцы финансовых продуктов и каждый клиент, который сегодня пользуется кредитом без процентов, завтра может приобрести другую банковскую услугу и принести учреждению более существенную прибыль.
Получая кредитную карту, люди оставляют банку личные данные и часто соглашаются получать новостное информирование. Затем они попадают в холодную базу данных и периодически получают кредитные предложения. Когда появляется необходимость воспользоваться финансовым продуктом за проценты, клиент с высокой вероятностью рассмотрит условия уже знакомого банка.
Выводы
Так есть ли смысл в льготном кредите для заемщиков? На мой взгляд, его можно иметь как страховочный вариант и не более того. Сама мысль купить что-то без уплаты процентов провоцирует на избыточное потребление, без которого можно обойтись. Но с процентами или без – деньги все равно тратятся, причем чужие легче, чем свои. С точки зрения психологии такие займы больше подходят пунктуальным людям, привыкшим рассчитываться в срок и не делающим дорогих покупок в кредит, переплата за который может обернуться солидной суммой.
Прогноз на инвестиции СберБанка — это анализ и предсказание будущих тенденций на финансовых рынках, основанное на текущих данных и экономических факторах. Прогнозы помогают инвесторам принимать обоснованные решения относительно вложений в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, ПИФы и другие. СберБанк предоставляет такие прогнозы для:
- Оценки перспективности активов.
- Выбора инвестиционных продуктов с оптимальной доходностью.
- Анализа рисков и возможностей на рынке.
Прогнозы могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными, ориентированными на различные типы инвесторов.
